笔者居住在天津，前两天心血来潮查了一下2014年天津的平均工资是4686，考虑到扣除社保和公积金后基本可支配收入在4000元左右，想想身边不少朋友可以拿到这个数目，但是聊天时总是抱怨不够花，做不了理财，不禁有些感概，想要把这几年学到的理财知识和自己摸索的方法和朋友们分享一下。
说到理财，首先要说资金分配，因为资产分配是理财的基础，做不好资产分配的人必然做不好理财。世界上公认为最合理稳健的家庭资产分配方式应该就是标准普尔家庭资产象限图，这里我们就不详细介绍了，简单来说就是将家庭资产分为4个账户，第一个是日常消费账户，占用家庭资产的10%；第二个是保险账户，占用资产的20%；第三个是投资账户，占用资产的30%；第四个是保本增值的账户，要能够抵御通货膨胀的定向储蓄账户，占用资产的40%；可是月入4000元只拿出10%作为家庭日常消费在天津是绝对不够的，相信全国大部分城镇地区都不够，所以我对每月收入的分配做了些调整。
根据笔者的经验，月入4000元的朋友拿出1500~2000元作为家庭日常消费还是比较合理的，如果有朋友可以控制在1000元以内就更好了，但是说实话，在天津月消费1000元，生活过得实在有些紧，但是1500元应该是比较理想的。剩余的2000~2500元一定要拿出大部分做定向储蓄，单身狗要存老婆本（嫁妆），成家的要给孩子存教育金，自己的养老金，（还不算要孝敬父母的部分，唉，压力山大啊！）
那么拿出1000~1500做定向储蓄应该还是可以的，因为这部分资金的增值能力要能够抵御通货膨胀，而且要保本，那么笔者向大家推荐，目前可以选择大平台的P2P，8~12左右的年化收益，可以说是保本产品中最适合，收益最高的产品了，但是P2P也是存在风险的，选择平台一定要慎之又慎，这里就不多赘述了，但是一定记得，宁可拿较低收益，也一定选有把握的平台（超过15%收益的一定要小心）。当然，一个月1000左右的资金也是做不了P2P的，可以先存在余额宝或理财通这样的货币基金账户中，达到P2P门槛后再投入P2P 。不过P2P必然不是永远收益最高最合适的保本理财产品，我们可以随着社会发展变化再去选择更合适的产品。
剩余的500~1500我们可以干点什么呢？笔者建议拿出400元做一份涵盖养老及保障的商业保险，已经有保险的则要看看我们每月在保险上花的钱是不是超出了？（说实话应该是800的，不过考虑到已经有一部分上了社保，再加上支出占的比重比较大，先委屈自己一下吧，以后有能力了再追加一些）保险的功能、意义和必要性我们就先不讨论了。
那么，现在，亮点来了！ 剩余的100~1100我们可以做什么？炒股？连一手恐怕都买不起好不好？来试试二元期权吧，最低只需要100美元（611元左右）就可以开户，每次操作最少盈利50元，一天别多，赚个300~500，你的月收入直线上升到万元以上。说着很美好，能实现吗？当然可以，但一定要花些时间认真学习，要不就不是投资赚钱，而是给赚钱的人送钱了。基础学习只需要十几分钟就可以了。真的，就是那么简单。 什么？你剩余的是100~500？没关系，先学习了解，存几个月不就可以来做投资了吗。 投资有风险吗？确实，任何投资都是有风险的，但是二元期权每笔交易最少10美元，60多元而已，顶多是2天的饭钱，这个风险都承受不起的话，您还是老老实实拿工资做P2P吧。因为投资账户本来就是以小博大的账户，用有限的风险博取更大的收益。只有清楚的认知风险，你才能真正的通过投资获取丰厚的收益。我们已经将大部分资金做了保本的定向储蓄，拿出一小部分承担一定的风险博取一个较大的收益才可能加速跑赢通货膨胀，您说对吧？亲！
选择P2P平台时最需要注意的是投入的资金是给了个人，还是进入平台现金池，进入平台现金池的风险较高，给个人平台担保的风险最低。
有的P2P平台上会有很多理财产品，要仔细了解，因为很可能保本保息的只有其中几款而已
二元期权是新兴事物，选择平台一定要谨慎
每月400元最佳选择的商业保险是万能险，一份保险涵盖了大部分保险功能