跟传统的等额本息、等额本金等还款方式不同,目前很多银行推出了多样化还款方式,根据客户的年龄、职业、资金等情况,量身定制不同的还款方案,让客户轻松还贷。目前正在事业成长期的年轻客户,可选择本金等额递增还款方式;目前工作稳定、趋向中老年的客户,可选择本金等额递减还款方式。
这两种还款方式是根据间隔期数和相应递增、递减额度进行还款的操作方式。例如:李先生的一笔贷款共12期,每个还款期为1个月,首期还款本金为1万元,每隔6个还款期(即6个月)本金递增5000元,则客户在整个还款期内,前6个月每月还款本金为1万元,从第7个月起的后6个月每个月还款本金为1.5万元。
除了这两种还款方式外,目前很多银行还将不同的还款方式进行组合,让借款人可以根据自身收入支出的情况自主“量身定制”的个性化还款计划,充分体现了不同个体的差异化需求。同时,让借款人适当调节借款人在资金使用上的灵活化,合理安排资金的“松”“紧”。
建议:因此,对于收入结构不稳定、波动性较大的客户,建议客户结合人生阶段合理安排,办理购房贷款、消费贷款、综合授信贷款时可选择不同还款方式的组合;对于注重资金流量安排、有多种投资渠道的客户,建议选择不同还款本金组合。
除了还贷款方式外,银行推出了各种房贷产品,其中包括组合贷、公积金贷款、气球贷。这三种利息相对较低。
在相同的金额和相同贷款年限下,付出利息最少,最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供。“气球贷”是针对贷款期限中短期的优质客户设计的,以短期贷款期限确定贷款利率,又以一个较长期限来计算月供,客户在前期分期偿还本息,剩余本金到期一次偿还。因其前期每期还款金额较小,在贷款到期日还款金额较大,“前小后大”像是一个气球的样子,所以就命名为“气球贷”。“气球贷”具有“低利率、低月供”的优势,它实现了利率较低、每期还款额较小的功能,但最后一期还款金额较大,客户到期偿还贷款压力增大。因此该品种适用未来收入呈上升趋势、还款能力较强、具备到期归还尾款能力的优质客户。
整体来看气球贷款虽然最省利息,但是相对来讲每月月供也是高于另外几种贷款方式。除了气球贷,最省钱的自然是公积金贷款方式,由于利息相对商业贷款具备优势,不论是月供还是利息都低于其他贷款方式。
和公积金贷款相比,利息和月供高于气球贷的产品是组合贷,组合贷是部分享受公积金贷款,另一部分按照商业贷款利率计算。