从高中毕业，到成为百万富翁，我个人用了 5年时间，但当我把中间的经验总结出来之后，我的朋友只用了两年多就做到了这一点。如果当年一开始我就能悟出这些，会让我后来少走很多弯路！如果你个人净资产已经过百万了，这篇文章不看也罢。如果你现在还没有这么多钱，这篇文章可能就此改变你的命运。几年来，我一直在做关于理财、投资、创业方面的研究，并且进行了大量的实践。也帮助几十位朋友达成了这样的梦想。人的贫穷，主要是由思想的贫穷造成的。要想摆脱平庸，首先要转变思想。你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。今天我会把这些简单实用的原则分享给大家，结合具体事例，有 10 个人看过这些故事，3 个人没有变化，6 个人成为了百万富翁，还有一个人，也许就是正在看文章的你……随着物价上涨，成为百万富翁变得越来越容易了。很多人毕业不到 5 年就实现了这个梦想，但也有人辛苦工作了十几年依然是两手空空。是什么阻止了我们致富？抛开家庭背景、学历、个人能力、机遇不谈，主要的原因是因为人的思维方式。
小故事 1：有人问我借钱怎么办？小李和老张本来是不错的朋友，没有利益瓜葛。但有一天，小李突然给老张打电话要借2万元急用。没有说这个钱做什么，老张认为大家关系一直不错，不借不好意思，就给了小李2万。可是一晃1年过去了，小李没有还钱的意思，老张也不好意思催，最要命的是，小李总是躲着老张，半年也不敢露面，搞的连朋友也做不成了。这种情况，在现实中太常见了。本来是出于友谊、善意，到最后搞的朋友反目，兄弟生分。如何才能避免这种情况呢？首先，要搞清楚对方借钱的具体用途。如果是消费，最好哭穷推掉。如果是生意周转，确定对方有能力、有信用偿还，在做考虑。如果对方闪烁言辞，或者隐瞒用途，一定不要借。人不可靠，借钱必打水漂。有很多人，不存感恩之心。无论你如何帮助他，他都会觉得理所当然，也不会记你的好，只会对你心生埋怨。其次，怕不借伤感情。很简单，直接资助，不要求偿还。说清楚，是给的，不要还。比如对方确实有急用要借 3 万，人品能力也十分认可。可以强调自己的困难，然后资助 1000元，不要求还。这样，以后大家见面还是朋友，谁也不会难看。记住一句古话：杯米养恩人，斗米养仇人，不是帮的越多越好。在别人急需帮助时，小小的恩惠也会产生很大的效果。如果不分情况持续性的帮扶，会滋生他人的贪欲。前些年一位朋友在供销社工作，他给我讲起了“卖糖”哲学。他说，当你卖一斤糖给别人的时候，首先要少给，慢慢的往秤盘里加，这样买者就会心怀感激之情，认为你这个人特厚道。话又说回来，如果一开始你就给多了，再逐渐的从秤盘里向外拿，买者就会渐生怨恨，认为你吝啬抠门。同样是卖出一斤糖，策略不同，结果迥异。其实，送人以米和卖人以糖是一个道理，都需要把握好一个度，让别人极度需要、在心存感激之时施以援手，则会收获善待与礼遇。人是有欲望的，有时欲望是会不断得到膨胀的，这就是欲壑难填。天天做好事的人，得不到大家的称赞。因为人人都觉得平常、理所当然。某一天，这个好人没有出手，或者做错了，反而招来了无数的非议与责骂。小故事 2 边际效用在理财生活中的应用拿吃饼来说，当我们很饿的时候，吃第一个烧饼带来的收益与幸福感最高。好似久旱逢雨，雪中送炭。吃第二个烧饼时，肚子已经不像前面那么饿了，同样的烧饼带来的收益与幸福感开始降低。当我们吃到第七个烧饼时，已经撑的不行了，烧饼已经不能再带来收益与幸福，产生的是苦痛与厌恶。如果把满意度按 10分来评估，那么当吃第一个烧饼获得的满意度是9，第二个烧饼可能就是 8，依次类推，吃得烧饼越多，获得的满意度可能就越来越低。但在这个过程中获得的总满意度增加幅度越来越小，最后会成为负数。同样的烧饼带来的幸福感与收益不同，消费者在逐次增加一个单位消费品的时候，带来的单位效用是逐渐递减的。这个理论可以应用在生活的方方面面，使我们明白，所有的事儿都讲究“度”，并不都是多多益善。爱情的边际效应是递减的。青少年时期，我们就像走在干涸的沙漠，极度需要爱滋润。当遇到第一杯水时，那种幸福是难以忘怀的。所以，所有人对初恋都记忆深刻。而后，随着时间的推移，交往数量的增加，对恋爱的热情会直线下降。所谓婚姻的五年之痒也好，七年之痛也是同理。成年累月和同样的人做同样的事儿……带一只手表看时间，效率高，如果带着 2 块手表，反而产生了混乱，该以哪个表是准确的呢？拥有一部手机时，产生的收益最高，如果踹着 5 部手机上街呢？可能会被警察询问。效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样 1000 元钱，对于贫困山区孩子，是 3 个月的生活费，而对煤老板来说，恐怕不过是一顿饭。就消费而言，人们重复消费的越多，每增加一份投入，所能得到的满足感越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中，如果能有意识地运用“边际原理”，将有助于我们节省大笔的资金。大多数人不计算，仅凭心理感受，钱财乱花，结果造成支出浪费。本来 100 元可以吃一顿饭，结果吃了 300 元，还造成了血压上升，胃疼腹胀；本来 10 万元买车就行，结果攀比买了 16 万的车（其实 4 个轮子差的不多，都是中档货色）。从边际原理中可以看出，乱消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要花几万买一架，结果成了昂贵的、毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。前面说的，杯米养恩人，斗米养仇人，也是这个意思，如果给予的太多，反而会产生坏的结果。一味的做老好人，不一定有好的结果。家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母心存感激，也是属于这样的例子。
小的白领，每月收入 5500 元。她的经理，每月收入 10000元左右。家庭月收入 15000 元，两个人花应该是很幸福的。但是他们每个月都是两手空空，没有积蓄？这是为什么呢？首先小两口平时工作较紧张，在外面吃饭的次数较多，一般的小馆子怕有地沟油，最低档次也是麦当劳，加上平时早餐的牛奶面包，一个月下来最少也要 3000 元伙食费。两年前，他们买了房子，一个月房贷 3000元。年初贷款买了一部帕萨特，三年期按揭，首付 5 万元，月供 3500元。为了保证生活质量，去健身房锻炼，以及参加一些社交派对等活动更是必不可少，估计也要 2000 元。逛超市、去百货商场买衣服 2000元。这还不算每次长假出去旅游的消费。夫妇俩成了标准的“月光族”。月光族多半是年轻人，都有大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。看着空空的钱包又实在不明白：为什么越挣越多，但却越来越穷呢？这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。月净收入总额 15000 元：减 房贷 3000元减 车贷 3500元减 伙食费 3000 元减 超市商场 2000 元减 健身娱乐 2000 元这样每个月剩下不到 2000 元，缴了水电物业费，估计还要向父母要钱。可以看出，小李夫妇家庭月现金 支出超过收入，总的支出与实际总净收入的比例为109.8%，说明入不敷出（坐吃山空） ，只有当收入超过支出时，才有真正的储蓄。否则即使前期有储蓄，但由于支出超过自己净收入，家里的钱也是一天天变少。小李家中住房和交通、食品所占比重较大，原因是两人均有房贷、车贷，另外由于而他们在外就餐的次数频繁，消费的支出较高。衣物支出也明显超出预计水平。由于生活方式的原因，小两口的娱乐和休闲支出也超出合理的范围。原来不知不觉中，他们一直都在透支生活，长此以往，必定会造成“寅吃卯粮”的后果。如果说要 为孩子出生和将来的生活作准备，需要对支出进行严格控制。首先是控制现金支出减少用信用卡买东西，这种无纸化的消费，会让一些消费者觉得不是在花自己的钱，而如果过度透支而不能及时偿还，还需要向银行缴纳高额利息这也会构成一项负担。年轻人喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，自己买菜做饭将剩下很大一笔钱。如果工作压力大，可以采取其他方式缓解，比如看一场电影或看一本好书，避免养成去超市、商场购物“血拼”的习惯。其实消费分为两种，一种是生活必须的，就好比是“米饭 面条”。另外一种是可有可无的就好比是“点心”，点心类的消费是可以适量减少的。对于汽车、自己居住的房子这样的大额消费品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，爱面子，只会增加负债，减少每个月的现金流。没有积蓄、没有现金，就很难讲到家庭、事业的发展。有些朋友是每个月花费太多，收入 10000 的 花 8000，收入2000 的 花 1900，还有收入2000 元花掉 5000 元的。都是月光族。要想成为有钱人第一点就是要学会合理消费，量入为出。在开始学习合理消费前，要声明一下：在日常的生活中，我们应该把 80%精力放在赚钱上，20%精力放在省钱上。因为赚钱是无限的，你将来一年可能赚 100 万，也可能赚到1000 万。但是现在能省下来的钱数目是有限的，假如月收入 4000 元，最多也就是能储蓄 3500元，一个月只花 500 元 ，生活质量就已经很差了。所以，要想获得源源不断的收入，先必须有良好的消费观，省钱是其中重要的一环。想成为有钱人，先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。首先声明，吝啬是不可取的。我们听过太多守财奴的故事，一辈子不舍得吃穿，对自己和家人朋友都很吝啬。人生的目标仅仅是追求银行账户上的存款数字，他们活的很累，没有朋友、没有关爱、没有认同，生活质量、幸福指数都很低。我们在这里说的是，合理的控制支出，减少不必要的浪费。这个过程只要成为习惯，一点不痛苦。第一招是：记账。很多钱是我们在不经意中花掉的，这些财富在离开我们时没有创造任何的价值，怎样杜绝这种情况，最简单的办法就是记账。不记帐可以生活，记账可以更好的生活。下面的故事，是关于历史上最著名的富翁洛克菲勒的。洛克菲勒是全世界上第一位十亿万美元富翁。其家族至今仍是美国十大超级富豪之一，打破了富不过三代的预言。他的孙子曾当上美国副总统，而另一个孙子大通银行老板。洛克菲勒十六岁时找到的第一份工作是助理簿记员。他上班后，花一毛钱买了个红色小本子，在上面详细的记下自己每一笔收入和开支。洛克菲勒一生都把这本帐簿视为自己最珍贵的纪念物，那个本子被安放在一个保险箱里，就像一件无价的传家宝。而洛克菲勒也用“小帐本”做为子女财富教育的基石。他给孩子的零花钱很少，起始标准仅为每周 1.5 美元。他要求孩子自己的小账本上记清一周内每笔支出的用途，论是买玩具，还是买铅笔，都要如实记录。并对购买的东西做出合理的解释。到周末领钱时，先交账本给他审查，如果钱账一致，用途正当，下一周会曾发 10 美分，如若相反，则下调 10 美分，如果哪个孩子每月能留下多于 20%的零花钱进行储蓄，他将给予相同金额的现金作为奖励。在“利诱”面前，孩子们果然都纷纷争取多储蓄。这样，储蓄意识就深深扎根在孩子的脑海里了。子女们从小养成了不乱花钱和记账的好习惯，学会精打细算、当家理财的本领。洛克菲勒的儿子只有一个，小约翰。他继续使用了“小帐本”的理财教育方法，6 个子女没有一个败家子。很多人发财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是没有积蓄。”其实这也很正常，大部分年轻人都是月光族。这说明光有努力工作还不够，你的财富不止在于你赚了多少钱，更决定于你能留下多少钱。记账就是留住钱的一种办法，过程一点也不痛苦，只要你记，钱自然就会多起来。记账拥有神奇的、魔法般的力量，只要坚持三个月，你就会发现，口袋里面的留下的钱越来越多了。第二种方法是 去超市、商场时列出购物清单大家都有这样的经历：本来打算去超市买一管牙膏，结果买了 100 多元的零食回来。超市把很多商品琳琅满目的集中在一起，让人不知不觉中产生了需求，进而过度消费。有很多东西买回家了，才发现没有用。还有一种更搞笑的情况：买了一大堆东西回家后，发现应该买的东西，反而忘记了。解决这种问题的方法就是去超市之前列清单，把需要的东西记录下来，这样购物既节约时间、不会遗漏。也可以防止购买大量不需要的商品。第三种方法是 控制大额消费如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在炫耀他们的新车；朋友们不断谈论着最新的手机。日常生活无处不在地暗示我们去消费，去花钱。人是脆弱的，经不起物质的诱惑，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。我们经常会因为冲动，买下大额商品，比如手机、笔记本、或者高价格的衣服。过后有很后悔自己的不理智。解决这种问题的方法是，把想购买的商品写在一张纸上，贴到门上，冷静两周时间。如果觉得这件东西还是觉得购买，再去出手也不迟。第四种方法是，尽量使用现金，减少信用卡消费，减少上网购物。很多朋友都有信用卡，它确实为我们的生活带来许多的方便：1 .出门不用带大量现金，一般的商场、超市、餐厅都可以刷卡，可以直接拿着到美国消费，回来还人民币就行。2. 可以在网上购物，支付方便。3. 急需用钱时，不需要四处借钱，银行可以提供最长 50 天的免息贷款，借银行的钱，不用欠人情。但是，信用卡也带来很多的问题，有人觉得信用卡里的钱不像是自己的，花起来很随意。特别是有些朋友刷卡没有节制，结果欠下债务，成了“卡奴”，银行的利息是月利 1.5%，年利率 18%，和高利贷差不多！信用卡刷卡过程简洁，让人在不知不觉中完成大额支付。一些年轻人很冲动，他们的收入不高，但好强，要面子，追求生活品味，买衣服和化妆品、下馆子、泡吧，刷起卡来毫不眨眼。但是，等拿到账单，才发现发工资这一天变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，过度消费、超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，也影响了正常的生活。行为经济学家理查德·塞勒提出了“心理账户”概念。根据钱的来源不一样，人们会将这些钱划分到不同的账户中去。也就是说：同样的 100 元，自己看待价值是不一样，消费倾向的也不一样。比如人们会把辛苦赚的钱存起来舍不得花，但如果有一笔意外之财，可能很快就花掉。这其实说明人的头脑里分别为两类钱建立了不同的账户，挣来的钱和意外之财其实是不一样，从而使个体在消费时产生了不同的看法。对于很多信用卡的持卡人来说，有的时候感觉刷卡消费好像不是花自己的钱似的，也是这样一个道理。 因此持有信用卡的人在用卡刷钱时，一定要把这些钱看成自己辛苦赚来的，克服“心理账户”效应带来的影响。
你刚开始看到这些，或许会觉得很有用，甚至有一种茅舍顿开的感觉，但如果我一味的给予，你看得多了，你总有一天会觉得也不过如此，于是便不再去珍惜，更别说去行动了，再然后你可能就会觉得这些东西是没用的，而觉得我也不过如此，这样只会害了你！人们总是喜欢不劳而获，但又不会去珍惜不劳而获的东西。假如你彩票中了一千万，你会去想着怎么用这些钱赚更多的钱吗？不，我保证你不会，你会挥霍你会消费，你会为了满足你的虚荣心而用完这笔钱但你可能会拿出 1-2 百万来做些什么，但这 1000 万却远远没有发挥它的作用。也许你会问，这套教程一定能让你成功吗？对不起，我不敢保证，如果我敢保证，那我一定是在骗你。这并不是说这套教程不好，但如果你得到这套教程之后不去看，或者看了不去行动，那毫无疑问你是不会成功的。一张地图，不论多么详尽，比例多么精确，它永远不可能带着它的主人在地面上移动半步。一个国家的法律，不论多么公正，多么全面，永远不可能防止罪恶的发生。任何宝典，即使这套百万富翁终极教程，永远不可能创造财富。只有行动才能使地图、法律、宝典、梦想、计划、目标具有现实意义。也许你还会问，这套教程适不适合你呢？因为我自己就是从一无所有做起来的，所以，我深知绝大多数人所欠缺的东西，因此，这套教程中所传授的方法，都是如何巧妙地借助各种资源帮助自己赚钱；如何不用开店、甚至不用花什么钱，就可以轻轻松松无风险的赚钱。所以，如果你已经有一定的资本或有自己的事业更好，但即使还一无所有也没有问题，哪怕现在你还是学生，这套教程都可以指引你走向成功。