如何挑选理财产品

这两年网上理财特别热宜人贷就挺不错的，年收益能达到10—12%，比银行高多了。收益什么的跟网上就能查，管理起来也方便，现在老有活动。现在别的都是本金保障，他们家是本息保障，基本没风险。我开始就投了100块钱试试，一个月以后给我回了款我才开始投的，现在我每个月工资都有一部分投宜人贷，到年底的时候估计出国游就没问题。　　银行柜台边的架子上，总是摆满了各种理财产品说明书。您可以不懂投资，但至少要读得懂这薄薄的一页纸。理财产品说明书虽然看起来很简单，但是有很多需要特别注意的地方，如下面四处细节就需要您认真打量。　　据理财师王青霞介绍，目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型，也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的银行理财产品为例，由于风险小，因此收益率也相对偏低，目前主要是货币型和债券型。一般而言，建议初次购买银行理财产品的客户，先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。　　细节二：注意资金进出的“时间差”　　理财产品到期后，投资者常常发现，本金和收益并没有立即转回自己的账户，而是要等到还本清算期结束后，才开始返还资金。王青霞说，目前市面上理财产品的还本清算期，从3个工作日到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中明确表示，在这段时间内，银行不会向投资者支付利息，但也有一些理财产品未对此作出说明。 募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差，就会使实际投资收益缩水。　　细节三：明确产品能否赎回提前赎回　　包含以下两种情况：随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时，要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较，才能选出更具优势的产品。　　此外，与提前赎回条款不同，终止条款更容易让投资者吃亏。王青霞说，一些理财合同中设计有“在特殊情况下，本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款，会让投资者的理财产品莫名“被终止”。假设一款半年期的银行信托理财产品，预期年化收益率为5%，那么投资20万元，本来在到期时可获得5000元的回报，但是如果理财产品在3个月时提前终止，那么投资者的实际回报只有预期的50%，也就是2500元。　　细节四：仔细对比收益率　　有许多投资者抱怨：“明明宣传的收益率有20%，为什么到手时只有15%呢?”工行郑州铁路支行理财中心主任陈强表示，这是因为理财单一般所提到的只是预期收益率或者最高预期收益率，而不是实际收益率。收益率预测的可靠性取决于其预测模型中的变量、测算数据来源以及计算方式。　　由于资本市场的变化，理财产品到期时的实际回报往往会低于预期，甚至出现负收益。因此，投资者可以选择自己比较了解的投资市场，并通过对相关理财产品预期收益率的分析，自行判断其可靠性。　　此外，理财产品说明书提供的多为年化收益率，而非投资期限内的预期收益率。一款年化收益率是5%的理财产品，买10万元并不意味着就能获得5000元的收益。理财期限低于1年的理财产品，其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。