中小企业和消费者警惕银行贷款隐性费用

对于许多中小企业来说，融资难是阻碍企业发展突破的瓶颈。目前银行，除了合同霸王条款外，贷款利息之外的各种费用都让中小企业和消费者倍感压力。下面，小编总结银行信贷较为常见的几种隐性费用形式供大家参考，从而提高对银行信贷隐性费用的辨识度，维护自身合法权益。中小企业，特别是小微企业，由于具有“短、小、频、急”的特点，银行一般情况下给其贷款利率会上浮30%甚至更高。而不同银行的贷款利率标准不一，但是有些银行贷款利率明降暗升，在签合同关口留一手，要求缴纳管理费、顾问费等，最终比给贷款利率上浮较多的其他银行支付得还要高。另外，一般在资金充裕的情况下，银行不会有过多的额外收费。而在资金紧张时，银行往往会通过承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等形式向贷款企业收取额外费用，或者通过捆绑销售理财产品锁定贷款、预先存款等方式，使贷款企业的实际贷款额度缩水。此外，不少银行会通过承兑汇票贴现的方式增加企业成本。例如，企业借贷600万元，其中300万元作为银行承兑汇票，在银根紧张的时候，银行要求企业缴纳100%的保证金，这意味着，企业最终只能拿到300万元贷款。目前，信用卡最方便的使用方式是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，其分期付款业务更是得到信用卡持有人的青睐。不少信用卡持有人经常接到银行客服的电话，询问某大宗消费是否需要分期付款，并给出“零利息”的优厚条件。然而，零利息并不意味着零成本，许多分期付款车贷业务常常打出零利率的噱头，事实上没了利息，却是需要缴纳手续费的，手续费甚至比利息的成本来得高。除了手续费，很多银行信用卡商城里可分期购买的商品要比市场价格高很多，而且有的即使退货，也不退手续费，无形中又增加了成本。信用卡任意分期付款，其实质就是变相的消费贷款，而银行所谓的手续费，对于消费者而言与利息并无区别。消费者如果需要分期付款购买一些金额较大的产品，一定要计算手续费和银行贷款利息的差别，如果费用较高，不如申请消费贷款。而且，对于产品的质量和型号等的选择，一定要考虑清楚了，毕竟退货就损失了手续费。　　据了解，除上述银行业务隐性费用外，银行贷款利息之外的各种费用还有很多。比如，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等等。而在无抵押信用贷款中，账户管理费和违约金比较常见。诸如东亚银行“新时贷”个人纯信用贷款对于成功放款的客户将会每月收取0.48%的账户管理费，平安银行新一贷和花旗银行幸福时贷规定如果借款人提前还款则需缴纳贷款余额5%的提前还款违约金。　　综上所述，消费者和企业在申请银行贷款前，一定要先了解清楚除了利息外的各项费用，综合计算成本，选择最优的贷款产品。