●20多岁：花得比赚得多，没有为今 后退休存钱在这个年纪，有人会觉得，没买辆好 车或者没能周游世界就不算成年。但大多 数人这时刚毕业，还没有足够的收入负担 这样的开销。硬要“潇洒走一回”，那只能 落得长期债台高筑。所以，20多岁时应 该量入为出，完全根据扣除养老金以外的 现有收入制定预算，或者支出计划，坚持 按计划执行。要养成习惯，惯于为自己的 购物目标储蓄，除非为了留下良好的信 誉，否则避免使用信用卡，及时还清贷 款。虽然20多岁就为退休金做打算还太 早，但越早开始这类储蓄，获得的复利就 越多，退休生活就会过得越舒适。
30多岁：财务混乱，推迟投保30-40岁的女士容易犯什么低级的理 财错误？答案四个字就可以概括：不分你 我。她们可能把自己的收入、投资和理财 账户和丈夫或者男友的、甚至是合作伙伴 的混为一谈。一旦恋爱关系、合作关系或 者婚姻破裂，可以想见女士们的风险。如 果事先就保持独立，当然可以避免这样的 损失。此外，步入而立之年的人通常会忽 视能提供自我保护的保险。他们常常错过 低费率购买人寿保险的机会，推迟购买伤 残保险和伞式责任险。如果身体健康，在 30多岁就购买人寿保险成本会相当低， 20到30年内都是低费率。如果这个时候 有了孩子，买保险无异于：在孩子有能力 采取自我保障的手段以前，用较低的成本 给孩子撑开一把巨大的安全保护伞。同 理，伤残险也应该尽早买。总之，对投保 人来说，越年轻买保险，费率越低。
●40多岁：用养老保险帐户的资金供 给大学学费等开销，退休金储备不足年届不惑，有些人可能还在为那些十 年、二十年前的梦想买单，比如买车、买 房、休长假，迟迟没有给自己退休准备养 老钱。这就是人过40容易出现的失策。 西方有种说法：复利是世界上最强大的力 量。举例说，假设每月存500美元，利率 5%，存25年利滚利，获利合计将近30万 美元。有人相信出名要趁早，其实存钱也 要趁早。如果能存多些当然好，反正不管 存多存少，早些存总没错的，为了供孩子 上大学，有些40多岁的夫妇可能牺牲了 本该用来防老的退休储蓄。专家认为，退 休储蓄还应该是第一位的，至于孩子的大 学学费，美国父母可以选择预付学费 的529储蓄投资计划。宁可提前准备，也 不要等到不惑之年被迫挪用防老的积蓄。
●50多岁：为孩子的贷款作保，对待 积蓄过于保守到了55岁左右，大多数人担心的只是 怎么保住已有的积蓄。现在活到八九十岁 也不罕见，所以要想安享晚年，就得比以 往准备更多的积蓄。也就是说，即使到了 50多岁，保值也不是长久之计，要力求 投资增值。虽然把资金全都砸进股市风险 比较高，但如果抱着守财奴的心态，也不 可取。假设一位55岁的老太太守着30万 美元的积蓄，没有任何积极的投资，就算 只用这笔钱应付日常生活、普通医疗开支 和一年1.5万美元的房租，也会在20年内 花光这些积蓄。因此，即便50岁以后， 也要把积蓄当作生蛋的母鸡，争取获得收 益。可能50多岁的父母会愿意出面帮助 儿女贷款买房买车。但专家认为，如果没 有付款，只是让儿女借用自己的名字和良 好的信用记录，那么联名担保贷款绝不是 个好方法。最好只为自己愿意出资的款项 作保。
●60岁以上：低估未来支付的医疗费 用，高估个人收入很多人以前还专心赚取退休金，一到 退休年纪就松懈了，不再积极累积这类资 金，开始坐吃山空。而明智的退休者会继 续尽量增加退休金的价值，用它们继续创 收。最合理的退休投资组合应该是多种收 益投资，比如股票分红、债券和定期存单 每月或者每季度的利息，让这类投资获利 成为退休者的收入来源。这种投资能延续 退休金的价值，让有限的退休金可以维持 更久。专家建议，进行这类投资可以选择 业绩与分红稳定的股票、投资级的企业债 券和美国国债。因为这些投资的风险很 低，投资者每月都有比较靠谱的分红“收 入”，无需为套现抛售某只股票。当然， 谁也不能指望这类投资足以负担所有的生 活开销，但它们能带来稳定的收入流，帮 助老年人更好地管理预算，延长退休金 的“寿命”。另外，虽然花甲之年的老人可 能已经规划了每个月的固定收入，但很多 老年女士并没有考虑到，未来医疗保健的 成本可能更高。专家建议，将未来的医疗 需求和退休储蓄计划结合，考虑购买长期 护理保险。