P2P网贷收益的计算

1、还款方式——等额本息还款法大家最先接触这个概念应该是从银行的购房按揭，涉及两种还款方式，等额本息还款法(等额法)和等额本金还款法(递减法)。在P2P借贷行业，等额本息还款是最根本的收益计算规则。简单的说，等额本息还款法，就是一次性将借款的利息和本金以每个月等额的形式返还给借出者。（鲁班贷平台就是采用这种还款方式）借款人的还款计划，也就是借出人的预期收益。以小W投资的一笔借款标的为例，“期限为3个月，年华利率12%，还款方式等额本息还款法，奖励为0，小W借出了1万元，成功时间是1月1日”。还款金额如下表所示。因为计算过程比较繁琐，所以建议大家直接一些工具网站即可，下面的内容只针对有喜欢自己动手的朋友。可以使用最间的EXCEL实现上述还款资金的计算。（1）其中每期的利息计算可以使用IPMT函数函数语法：IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)rate：借款利率，这里的年利率是12%，但函数中要求应该是每期利率；per：用于计算其利息数额的期数，必须在1到nper之间；nper：该项借款的付款期数总数，例子中的总期数为3；pv：现值，也称为本金，理解为就是借出者借出多少钱，这里是10000；fv：为未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额，就是还清没还清的意思，如果省略fv，则假设其值为零，就是假设最后都还清了。type：数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末，一般都省略了；所有例子中第一期的利息计算函数就可以是=-IPMT(12%/12,1,3,10000)=100元，因为IPMT计算出来的利息是负值，为了方便所以前面添加了负号。（2）其中每期的到期还本本息可以使用PMT函数函数语法：PMT(Rate, Nper, Pv, Fv, Type)。语法参数随IPMT，每期的还款本息是=-PMT(12%/12,3,10000)= 3400.22元。其它还款方式等额本息还款一般对应的是每月还本付息，但为了满足市场的不同需求，P2P借贷行业陆续推出了一些新的还款方式，比如“每月付息、到期还本”，“按天还本付息”、“按季度还款等”。虽然大部分还款方式在计算利息的本质上都沿用了等额本息还款法，但个别平台还是会用一些新的计算方式，借出者需要区别对待。以“按季度还本，每月付息”为例，计算如下：X个季度（X=借款期限/3）第一个季度内：第1次 完成日期+30*1 借款金额*借款年利率/12第2次 完成日期+30*2 借款金额*借款年利率/12第3次 完成日期+30*3 借款金额*借款年利率/12+借款金额*3/借款期限第二个季度内：第4次 完成日期+30*4 （借款金额-借款金额*3/借款期限*（2-1））*借款年利率/12第5次 完成日期+30*5 （借款金额-借款金额*3/借款期限*（2-1））*借款年利率/12第6次 完成日期+30*6 （借款金额-借款金额*3/借款期限*（2-1））*借款年利率/12+借款金额*3/借款期限……第X个季度内：第X*3-2次 完成日期+30*（X*3-2） （借款金额-借款金额*3/借款期限*（X-1））*借款年利率/12+借款金额*3/借款期限第X*3-1次 完成日期+30*（X*3-1） （借款金额-借款金额*3/借款期限*（X-1））*借款年利率/12+借款金额*3/借款期限第X*3次 完成日期+30*（X*3） （借款金额-借款金额*3/借款期限*（X-1））*借款年利率/12+借款金额*3/借款期限+借款金额*3/借款期限