手把手教你跳过保险的坑

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接到保险推销人员的电话，很多小伙伴都会嗤之以鼻，立马挂掉的同时，嘴里还要补上一句“骗子！”也许是国内媒体对保险行业的误解太深，其实，保险对我们每个人都有着重大的作用。它是金融市场上为数不多的杠杆率超高的个人理财产品，可能平常看不出它的作用，但却能够在危急时刻起到定海神针的作用，保护我们在遭受意外伤害之后，免遭财务损失的二次伤害。 上一次我们聊到商业保险的重要性，以及为什么每个人都需要配置商业保险，这次我们就来聊聊一份靠谱的个人商业保险应该注意哪些原则以及挑选保险产品时应该避过的那些坑。

靠谱的保险规划原则： 1. 保障全面，一定是意外险、重大疾病险、医疗险和寿险的组合。靠谱的商业保险一定要根据自身的经济情况合理配置，要考虑到年均家庭总收入，有无社保，总体储蓄情况，以及家庭未来10年面临的重大开支计划，切记一定要是意外险、重大疾病险、医疗险和寿险的组合。如果经济条件允许，建议选择终身型的重大疾病险和寿险；如果经济条件暂时不允许，也可以先选择定期重疾险和定期寿险，另外搭配每年的意外险和医疗险。为了不给家庭造成过重的经济负担，保额可以暂时选30-40万，待日后经济状况好转后，再搭配终身型高保额的保险产品。

2. 重疾险保额充足，一线城市尽量做到保额50万。如果是购买重疾险的话，建议首先确定保额充足，如：一线城市的保额尽量做到50万。因为保额过低，对于动辄上百万的重疾医疗费来说就是杯水车薪，根本解决不了任何实质性问题，保险就没有起到转移风险的作用，疾病对家庭经济的冲击仍然很大。

3. 保费的合理范围：家庭年均可支配收入的5%-10%。投保的保费以年均可支配收入的5%-10%为最佳。例如：家庭年均可支配收入为15万的家庭（即夫妻双方税后收入合计15万），用来投保的资产应占15万的5%-10%，即7500元-15000元之间最为适宜。当然也不必教条，大家还是要根据个人家庭情况来确定具体的保费数额。保费预算太低，保额不充分，将无法得到足够的保障；保费太高，也会影响家庭正常生活开支，得不偿失。

4. 优先选择消费型保险有些小伙伴可能会偏好返还型或储蓄型保险，认为这样不仅有保障还能强制自己储蓄，几十年后自己还能拿到一笔数额不小的保险费，这不是相的便宜嘛。但其实羊毛出在羊身上，在设计这款产品时一定会比你先想到这一点。你交的保费一部分进入到提供保障的保险账户，一部分进入到拿去投资的投资账户，通过投资活动实现保费的增值，然后每年以分红的方式将投资收益的一部分返还给你，剩下的大部分收益其实还是进入了自己的口袋。

的那些坑既然明确了保险配置是一个动态变化的过程，随着我们进入不同的人生阶段，扮演的社会角色发生变化，保障的侧重点也会有所不同。例如30岁一线城市单身上班族，无房无车，月薪5000元，存款2-3万，目前需要解决的可能是意外、重疾和医疗。而对于有房贷车贷，年均可支配收入在15万左右的三口之家，就要全面兼顾，考虑到一些重大疾病的年轻化趋势，就要为家庭经济支柱配置意外险，重疾险、医疗险和寿险，有些家庭可能还要为孩子配置意外险和重疾险。每个人、每个家庭的情况都是不同的，这就需要我们根据自身情况加以调整了。 但对于保险配置还是有一些共性的问题的，下面是一些我个人的思考，供你参考。

1. 保险的作用：保障>理财保险最主要的功能还是保障，如果是附加理财功能的保险，必定羊毛出在羊身上。想要选择的话，也一定要注意看保险的保障功能是否完善，如果提供的保障不充分，或保额不充足，起不到应有的保障作用，那么无论它把理财功能吹得多么天花乱坠，也坚决不能买！

2. 先大人后小孩，优先经济支柱有的家庭刚刚添了小宝宝，因为爱子心切，想尽可能给宝宝更多保障。殊不知，大人才是孩子最好的保障，因为大人一旦发生意外，孩子就真的没了依靠。只要大人一切ok，那么小孩就不会有太大的生命财产问题。当然条件允许的家庭也可以在给大人配置好保险后，再考虑给孩子配置意外险、重疾险和定期寿险。优先给经济支柱配置保险也是这个原因，一个家庭的经济支柱一旦倒下，整个家庭都将无法继续运转，所以要优先考虑家庭经济支柱的保险。

3. 保障功能上：意外、疾病、死亡>养老。有些人会强调保险的养老功能，但实际上，保险最主要的功能是保障我们人生的三大风险：意外、疾病和死亡。如果掌握了正确的理财投资观念，我们的养老本金是可以通过更为高效的投资方式获得的，还是那句话，羊毛出在羊身上，要么动动脑子想办法，要么真金白银拱手让人。

4. 保费保额量力而行，先配齐再提额。对于手中资金不是很充裕的小伙伴们，可以先配置最重要的意外险、重疾险和医疗险，保额选择30-40万即可，一线城市保额50万，先给自己一个最基本的保障。等经济状况稳定了，再搭配终身型保险给自己充分的保障。

5. 预算充足时，优先终身型。当然，如果预算较为充足，还是优先考虑终身型保险，因为一来终身型保险越早配置越划算，保费相对较低，重疾和轻症都有保障。二来年纪越大，保费越贵，有些甚至会出现保费倒挂现象，即所交的保费高于保额，核保通过的难度也会加大。

规定的年龄想要配置保险，建议考虑意外险、医疗险和寿险，另外一定要定期体检，做到早发现早治疗。