第一步：往哪儿投？ 当你有钱可以用于投资的时候，就必然面对一个非常复杂的选择题——我应该把钱投资到哪里去呢？投资绝不是随心所欲，也不能只看哪个产品的收益率高就买哪个。 在中国，央行规定的一年期存款基准利率基本上可以被视为无风险收益水平，现在只有2%不到。以此为基础，收益越高的投资品种，相对要承担的风险也越高。 在3%~4%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平，风险较小。 在4%~6%的区间，差不多是长期国债、债券型基金、保本型银行理财产品、养老年金保险等稳健理财产品大致的年化收益区间，这类产品风险也非常低，但流动性不如货币基金。 在6%~7%的区间，差不多是分级基金A类份额的约定年化回报率。这个收益一般也比较安全的，但本金存在浮亏的风险。在7%~9%的区间，差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。收益达到这个水平时，需要有一定的理财知识，具备筛选靠谱的实力雄厚的平台的能力。如果预期的长期年化回报率能超过15%甚至20%，就是一些投资风险比较大的权益类产品了。比如股票、期货、外汇甚至股权投资。 由此可见，投资的风险和收益永远是成正比的，我们应该根据自己的风险偏好和风险承受能力，做好相应的资产配置。通俗地说就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”要学会把不同的钱安排在不同的岗位上，主攻不同的理财目标。
第二步：怎么投？这就有点像足球教练排兵布阵一样。 在守门员、板凳球员的位置：重点安排流动性非常强的投资品种，比如货币基金。后防线：你要配置一些存款、债券、债券基金、银行理财产品或储蓄型保险，这些投资品种虽然收益不高，但风险也很低，他们能组成你家庭资产中可靠的后防中坚力量。 中场：就要考虑有攻有守，攻守兼具的投资品种。比如房地产、信托、艺术品这些流动性或者说变现能力比较差，但潜在收益比债券更高的品种。又如股票或股票型基金，虽然风险比较大，动不动就会套牢，但流动性和波动性都很强，随时可以买卖。 前锋线：你可以拿一小部分资金，配一把尖刀，直刺敌方要害。防守靠不住，但冷不丁他就会给你进一个球。比如期货、外汇、贵金属等高风险投资。