个人理财风险的防范与化解

(一)识别和评估风险首先,要正确认识和对待风险。从个人角度看,要理财就不可能不冒风险,要回避风险就难以获得风险报酬。其次,为实现低风险、高报偿的理财目标,个人要了解与理财相关的背景知识,诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能、风险决策的定量与定性分析方法和理财运作技巧等等。最后,进行风险识别与评估。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提, 要分析评价影响个人理财的各种因素并加以评估。风险评估是指在充分肯定风险的存在并识别风险与原因的基础上,运用概率分析等方法,对风险进行跟踪分析。它表明个人可以承担并愿意承担多大的风险,以保证风险损失一旦出现能有效应付。(二)防范与化解风险的具体方法1.回避风险对有风险但无风险报酬,或风险过大而风险报酬过小的风险采取回避的方法。通过事先采取措施避开风险,将损失或伤害的形成因素加以消除,使损害不致发生。回避风险有两种策略:一是在决策时发现 某方案有高风险可否定该方案,如:不购买信用条件不好的企业债券;做好防火、防盗工作,妥善保管信用卡、存单密码;在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力借款用途,对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出;二是在实施理财方案中,发现不利情况时及时中止或调整方案以回避损失。2.控制风险如果风险不可避免或不愿避免,可采取风险控制的方法。风险控制的内容就是将风险可能形成的损害限制在可以承受的范围内,这包括:(1)降低风险。缩小风险损失或伤害的程度、频率及范围,使其限于可以承受之内。降低风险按过程来说,有事先控制和全过程的控制,如:对投资金额、成交价格、成本费用设定界限,不得突破;对于合理的民间借款要签订书面协议,要素要齐全,一旦违约,及时催收,如发生纠纷,可以向法院提起诉讼;不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保,其实质就是依法认同自己是第二债务人,要负连带责任。(2)分散风险。对理财总风险而言,应根据收入情况安排,对于工薪家庭,一般可将收人的1/3用于消费,1/3用于储蓄,还有1/3用于其他投资。就投资风险而言,可对股票、储蓄、国债和保险等进行投资组合,这样可以分散投资风险,也不至于因此影响到家庭生活。对偿债风险而言,借人资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量和结构相适应,避免还债期过于集中和还债高峰出现过早,创造一个较为宽松的外部环境。而且借人款项要做到短期融资短期使用,中长期融资中长期使用,特别是在住房按揭贷款时要合理规划。(3)转嫁风险。转嫁风险是指将风险转让给专门承担风险的机构或个人。转嫁风险的常见方法有:购买保险;债权投资中设定保证人;为避免利率、汇率、物价变动形成的损失,在交易市场上进行套头交易,买进现货时卖出期货,或卖出现货时买进期货等等。转嫁风险是把风险转让给他人,那么为这种风险转让就得付出一定的代价,支 付保险费或降低交易的收益(如套期交易收益的降低)即是指此。转嫁 风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能产生的损失转变为可预见的、可控制的成本或费用,有利于做好成本和收益的控制和核算,在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活。但转嫁风险不是以邻为壑、损人利己,应通过合法的交易和手段,将理财风险尽可能地转移出去。(4)接受风险。接受风险就是自身承受风险所造成的损失或伤害。接受风险的原因主要是:首先,回避或控制风险有较大的局限性,有些损失或伤害是躲不开的,如人的生老病死、地震和水火灾害等;其次,不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态;第三,家庭面临的风险不大,或风险虽大而有来自家庭外部的保障,家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害;第四,家庭财力不济,无力购买保险或采取其他相应措施;第五,在投资损失已成为既定事实的情况下,或防范风险所需成本高于风险带来的损失时,只有接受风险。