个人贷款的程序和审查

商业银行放款的一般程序是指银行放款过程中必须经过的各个审查阶段,是银行放款原则的具体体现,一般都经过贷款申请、信用评估、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后检査和贷款回收等几个隨。银行在放款过程中,不仅要遵循流动性、安全性和盈利性的一般原则,同时,在贷款审查过程中,还遵循信用的5个原则:(1)品德(Character),主要是指借款人的偿债记录,包括:以前是否偿还贷款?借款人对待信贷义务的态度如何?借款人是否按时支付账单?借款人是否有因债务关系受到法院强行追索的记录等等。(2)能力(Capacity),是指借款人偿还贷款的能力,应从借款人的多方面情况来判断,主要包括:——年龄、受教育程度;——收人情况,如职位和薪水,收入的稳定性,除了薪水以外是否还有其他的收入来源;——支出的状况,包括目前的债务、要抚养的人数等。(3)资产(Capital),是指借款人的财富状况,包括借款人资产的价值、性质和数量,总的资产的情况,净资产,资产价值的稳定性和变现能力等。银行只有确信贷款无风险时才会同意提供信用。(4)抵押品(Collateral),是指借款人能否提供用作还款保证的抵押品。对于个人而言,除了收入以外,作为贷款保证的还有其他的资源,如股票、债券、基金、保险等。个人拥有的资产也可以保证贷款安全,如汽车、住房等。一般来讲,抵押品应具有价值稳定、变现能力强等特点,当贷款人无力归还贷款时,银行能够迅速将其出售,收回资金。(5)借款人的状况(Condition),主要是其经济状况,如借款人工作的稳定性和安全性,借款人的企业的稳定性和安全性等。具体可以从这些问题考察:在目前的住址住了多长时间?借款人有自己的房屋吗?借款人被现在的雇主雇佣了多长时间?