Excel
在Excel中,我们先建一张如下图模板的表格。颜色说明:黄色背景单元格,用来自己填写数据。绿色背景的单元格,一般也需要自己填好。橙色背景的单元格,是我们着重关注的贷款每月还款金额。其他单元格,一般都是让公式自动计算生成数据。
第1列,在单元格A4使用下列公式填写年月。=EDATE('2015-11-2',ROW()-3)其中2015-11-2,需修改为贷款实际开始还款的那个月,当中的任意一天。注意:这里使用公式,而不是直接填写年份月份,是为了方便往下拉公式,实现自动填充。
右击单元格,设置单元格格式。
在自定义中,修改为yyyy-m,这样的格式。
然后将上述3个单元格,分别往下拉到第2行(复制公式)这样按揭贷款计算器的标题,即制作完毕。
计算公积金逐月还贷,每月需还款的金额:在单元格B4,使用公式=ROUND(IF($K$1=1,$C$1/$E$1/12+$C$1*(1-((ROW()-4)/$E$1/12))*$G$1/12,$C$1*$G$1*$I$1/12/(1-1/(1+$G$1*$I$1/12)^($E$1*12))),2)
为了计算公积金等额本金或者等额本息,每期还款时,贷款本金和贷款利息分别还了多少,我们在单元格C4,输入公式:='本金:'&ROUND(IF($K$1=1,$C$1/$E$1/12,-($C$1*$G$1*$I$1/12-B4)*(1+$G$1*$I$1/12)^(ROW()-4)),2)&' 利息:'&ROUND(IF($K$1=1,$C$1*(1-((ROW()-4)/$E$1/12))*$G$1*$I$1/12,($C$1*$G$1*$I$1/12-B4)*(1+$G$1*$I$1/12)^(ROW()-4)+B4),2)
公积金月缴额(单位+个人),是需要自己填写的,因为因人而异,注意,需要填写公积金月缴总金额,包含单位交的和个人交的。然后在单元格F4,输入公式=B4-D4即可立即得到,每月需要实际准备的现金,用于还公积金贷款。如果结果为负值,说明你的公积金足够多,根本不需要另外准备现金或打款到贷款银行账户。
类似地,我们在单元格H4使用公式=ROUND(IF($K$2=1,$C$2/$E$2/12+$C$2*(1-((ROW()-4)/$E$2/12))*$G$2/12,$C$2*$G$2*$I$2/12/(1-1/(1+$G$2*$I$2/12)^($E$2*12))),2)来计算逐月按揭商业贷款,需要每月还款多少。
然后在单元格J4,输入公式='本金:'&ROUND(IF($K$2=1,$C$2/$E$2/12,-($C$2*$G$2*$I$2/12-H4)*(1+$G$2*$I$2/12)^(ROW()-4)),2)&' 利息:'&ROUND(IF($K$2=1,$C$2*(1-((ROW()-4)/$E$2/12))*$G$2*$I$2/12,($C$2*$G$2*$I$2/12-H4)*(1+$G$2*$I$2/12)^(ROW()-4)+H4),2)来计算商贷,每月还贷本金和利息的明细。
至此,我们已经完成了所有的公式制作,直接选中第4行的相应单元格,往下拉公式即可实现快速计算每月贷款还款金额。
最后,我们总结一下,刚刚使用Excel制作的贷款计算器的具体使用方法与原理。使用方法很简单,直接按照图示7个步骤,填好数据和公式,最后往下拉即可。
为了兼顾需要深究钻研的朋友,本文最后补充一下等额本息、等额本金,每月还款本金、利息的计算原理与方法。等额本金,顾名思义,就是每月还款中,包含的还款本金都一样。只不过,由于欠银行的贷款本金逐月减少,那么相应的利息也逐月减少。因此,会出现逐月还款后,所还的金额越来越少的现象(逐月递减)。假设贷款总金额a,年利率P,年限n(共n*12个月,即分为n*12期按揭),月利率p=P/12具体等额本金的计算公式(第i个月):每月还款含本金(都相等):a/(12n)每月还款含利息(逐月递减,等差数列,首项为ap,公差-ap/(12n)):ap(1-(i-1)/(12n))每月还款总额:a/(12n)+ap(1-(i-1)/(12n))总利息(等差数列求和,),为(ap-(n*12-1)*ap/(n*12)/2)*n*12=ap(n*12+1)/2
等额本息,顾名思义,就是每月还的本金加利息,总和固定。假设贷款总金额a,年利率P,年限n(共n*12个月,即分为12n期按揭),月利率p=P/12每月还款总额都为x具体等额本息的计算公式:第1个月:还款利息:ap还款本金:x-ap第2个月:还款利息:(a-(x-ap))p = (ap-x)(1+p) +x还款本金:x-( (ap-x)(1+p) +x ) = -(ap-x)(1+p)第3个月:还款利息:(a-(x-ap)+(ap-x)(1+p))p = (ap-x)(1+p)² +x还款本金:x-( (ap-x)(1+p)² +x ) = -(ap-x)(1+p)²以此类推,第i个月:还款利息:(ap-x)(1+p)^(i-1) +x还款本金: -(ap-x)(1+p)^(i-1)一直到最后一个月(第n*12个月):还款利息:(ap-x)(1+p)^(12n-1) +x还款本金: -(ap-x)(1+p)^(12n-1)将每个月的还款本金(是等比数列,首项为x-ap,公比为1+p),相加之和应该等于总本金a,即(x-ap)(1-(1+p)¹²ⁿ) / (1-(1+p)) = a则x=ap(1+1/((1+p)¹²ⁿ - 1))将x再代入上面的各月的式子,得到:第1个月:还款利息:ap还款本金:ap/((1+p)¹²ⁿ - 1)第2个月:还款利息:ap((1+p)¹²ⁿ-(1+p))/((1+p)¹²ⁿ - 1)还款本金:ap(1+p)/((1+p)¹²ⁿ - 1)第3个月:还款利息:ap((1+p)¹²ⁿ-(1+p)²)/((1+p)¹²ⁿ - 1)还款本金:ap(1+p)²/((1+p)¹²ⁿ - 1)以此类推,第i个月:还款利息:ap((1+p)¹²ⁿ-(1+p)^(i-1))/((1+p)¹²ⁿ - 1)还款本金: ap(1+p)^(i-1)/((1+p)¹²ⁿ - 1)总利息,ap(1+p)¹²ⁿ(12n)/((1+p)¹²ⁿ - 1) - [(1-(1+p)¹²ⁿ)/(1-(1+p))] *ap/((1+p)¹²ⁿ - 1)=ap(1+p)¹²ⁿ(12n)/((1+p)¹²ⁿ - 1)-a
不同时期贷款基准利率不同,而且折扣不同,需作相应设置修改
公积金账号因人而异,一般每年会调整一次每月缴存额