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你退休时，领到手的养老金=基础养老金+个人账户养老金。 其中，基础养老金=（退休时全省上一年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2+缴费年数× 1%。 这里的“指数化月平均缴费工资”，是指参保人员退休时，全省上一年度在岗职工月平均工资，乘以本人平均缴费工资指数。参保人员本人平均缴费工资指数，是指1992年1月1日至退休上一年本人历年缴费工资指数的平均值。 同时，有关人士透露了本人指数化月平均缴费工资的计算公式为：本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上年全省职工月平均工资×本人平均缴费工资指数。 此处所称的本人平均缴费工资指数的计算公式为：本人平均缴费工资指数=（a1/A1+a2/A2+……+an/An）/N 公式中，a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……1992年本人年缴费工资；A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……1992年全省职工年平均工资；N为参保人员1992年1月1日至退休上年年底本人的缴费年限。 ——这一段讲得超级啰嗦，其实指数化月平均缴费工资也就是指，你这么多年来，交社保在社会上是个什么水平，比如你一直都差不多是社会上游水平，是一般人2倍样子，那么你的指数化跃平津缴费工资=当年公布的职工平均工资乘以2。如果你交的水平时高时低，有时候10倍，有时候2倍，有时候0.5倍，那么就取一个平均数。
个人账户养老金=个人账户的累计储存额÷计发月数。计发月数的标准是由国务院统一确定的，不同年龄退休的，计发月数不同。计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄等因素确定。一个说法是：男性除以139、女性除以170。
举几个例子来讲： 普通的女性A，交了20年养老保险，每个月交的基数都跟社会平均水平一样。退休的时候，个人账户本息一共10万元，单位帮你交了25万，退休当年的上一年全省职工平均工资是5000元。 那么基础养老金部分=（5000+5000 × 1）÷2 × 20％=1000元 个人账户养老金=10万÷170=588.20元 A退休金每个月共计1588.20元。
待遇较好的男性B，同样是交了20年养老保险，每个月交的基数是社会平均的2倍。退休的时候，个人账户本息一共20万元，单位帮你交了50万，退休当年的上一年全省职工平均工资是5000元。 那么基础养老金部分=（5000+5000 × 2）÷2 × 20％=1500元 个人账户养老金=20万÷139=1438.80元 B退休金每个月共计2938.80元。
悲催的男性C，只为他交了15年养老保险，每个月交的基数都是最低标准，是社会平均水平的0.6倍。假设退休的时候，个人账户本息一共4.5万元，单位帮你交了11.25万，退休当年的上一年全省职工平均工资是5000元。 那么基础养老金部分=（5000+5000 × 0.6）÷2 × 15％=600元 个人账户养老金=4.5万÷139=323.74元 C退休金每个月共计923.74元。
如果不幸死亡呢？谣传说，你死了，交的钱全给国家吞了，这是绝对错误的！退休职工死亡后其家属可以申请两个方面的钱： 一是一次性丧葬补助费，这是肯定有的，但现在各地执行的标准不太一致，主要是根据当地的社会平均平资来决定的，比如北京现在是5000元。 二是个人账户一次性清户的钱，也就是退休前个人所交的养老保险未领完的部分账户里的钱，包括利息。退休十年以上的退休人员这个账户基本为零，如果是刚退休几个月后就死亡了，个人账户里肯定还有不少钱呢。