二手汽车抵押​贷款保证有效性分析

贷款保证有效性分析 贷款保证的日的是为借款人按约、足额偿还贷款提供支持。贷款保证分析，应主要分析贷款保证的有效性。包括以下三方面的分析:(1)保证人资格的审查 保证人资格在法律中有明确规定，保证人主要由具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织和公民担任。作为保证人应当具备必要的条件，关键是要其有代为清偿的能力。法律同样规定了无力履行担保义务的单位和部门不能作为贷款保证人.主要有:(2)各级国家机关，但经国务院批准的使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷除外:(3)以公益为日的的事业单位，社会团体，如学校、医院等:4)企业法人的分支机构、职能部门，有书而授权的，可在授权范围内提供保证:5)不具备法人资格和偿债能力的主管。 在具体审查保证人资格时，应注意以下方而: 1)保证人企业法人营业执照及年审影印件. 2)保证人上一年度会计报表和最近一期会计报表。 3)保证人企业法定代表人资料证明文件，保证的，还须有董事会或股东大会通过的授权书。 4)保证人有企业法人公章和法定代表人签章同意为借款人保证的书而文件，非法定 代表人签章的应提交法定代表人书面授权委托书。(1)保证人的财务实力分析 保证人资格确认后.关键是分析保证人有没有财务实力代为清偿债务.因为仅有履约愿望而无财务实力的保证人，并不能真正履行保证责任。由于影响保证人偿债能力的因素与影响借款人偿债能力的因素基本一致.因而分析的方法也大致相同。影响保证人偿债能力的因素包括:保证人的财务状况、现金流量，或有负债、信用等级以及保证人目前所提供保证的数量和金额，银行必须充分掌握这些信息，才能准确分析保证人是否有其行其义务的能力。 在其体分析过程中，应注意贷款行一般不接受具有下列情形的保证:Q级以下企业提供的保证，但确有偿还能力的除外:没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇借款人提供的保证。2〕保证人的保证意愿与履约动机 保证人应该依据法律规定为债务的全部或部分偿还提供支持。检查人员一般假定保证人不存在保证意愿问题，着垂对保证人的财务实力进行分析，但如果有证据表明实际与假定不一致，检查人员除分析保证人的财务实力外，还应该准确掌握保证人是否完全意识到由此而可能产生的一系列风险和责任，以及保证人是否愿意履行其责任。 在考察保证人的保证意愿时，主要考虑:保证人其行保证协议的历史记录:在以往的保证中，保证人所表现出的保证能力:保证人其行是出于自愿，还是银行采取法律诉讼或其他行动的结果。如果保证人有过去未其行保证义务的记录，并且没有明确证据表明其愿意履行其保证义务，检查人员就应对其保证的有效性持审慎的态度。 保证人以其自身的财产和信誉为借款人承担经济和法律上的责任，即承担与借款人相同的还款责任，因而在分析保证的有效性时，有必要掌握保证人履约的经济动机及其与借款人之间的关系。 保证人履约的经济动机包括: 1.保证人已经部分履行了保证义务: 2.保证人在贷款项目上有相当比例的投资份额: 3.保证人的建设项目与贷款项目是交叉抵押的，或者是与这笔贷款混合在一起的: 4.保证是以某项变现力很强的财产作为反担保，同时该项财产又在保证人的控制之下。 保证人主要有借款企业的股东、合伙人、母公司和。保证人与借款人之间往往存在不同程度的经济利益关系.风险分类人员尤其要注意完全依赖保证担保的贷款，掌握保证人和借款人对贷款的关心程度。