为什么很多家庭存不了钱？为什么很多家庭没有变得更加富有？为什么很多家庭出现了财务危机?很多时候，都是因为家庭是不会理财的。本文通过引用标准普尔四大账户向大家介绍家庭理财基本方式。标准普尔四大账户：（1）现金账户 : 这个账户是用于日常生活的账户。 账户作用：这个账户的资金高低决定了你的家庭生活水平高低 账户特点：收益很低（活期存款几乎没有利息），流动性高（支出，收入），金 额小（平常生活的费用占比收入不会太高） ( 2 ) 投资账户：这个账户是赚钱的账户，比如做生意，比如炒股，购买基金。 账户作用：赚更多的钱去充裕你的现金账户，让您的生活水平更好。 账户特点：收益高（做生意的都明白），风险大（房地产老板更明白，要跳楼的 一排一排的）。（3）杠杆账户：这个账户是起一个杠杆的作用。简单的说就是杠杆类的保险。如果说 出现意外这个账户可以通过杠杆账户弥补收入，使现金账户回到没有 出事的状态，最终表现就是你的生活水平没有下降。举个例子：您开 车撞了别人的车，还把别人撞成了高残。这个时候你就要赔钱。假如 说对面车和人一共要赔100万。这个时候你就要从你的现金账户里面取 钱，现金账户的资金没有了，你的生活水平直线下降。如果钱不 够，你还要从你的投资账户拿钱，生意没有了，前途一片黯淡。假如 还不够，要不跑路，要不就去贷款吧。您的人生可能从此改变。这个 时候杠杆账户，将为你撑起一片天。 账户作用：让你的生活在出现各种意外后恢复到以前的状态。 账户特点：投资小，杠杆效果强。（4）保本账户：这个账户对于普通老百姓来讲，就是养老保险，也是应急资金，也是 做大事资金储蓄。 对于有事业的人来讲，就是分红型、万能型的保险。避税（高额的遗 产税），企业如果破产（这一笔资金，将不抵用债务），违法犯罪后 法律也不能查封该笔资产，可以起到东山再起的作用。 账户作用：由于保险最基本的功能就是保障保值，所以这个账户里面的钱不会因为 通货膨胀，或者其他因素贬值，同时保险有一定的收益（收益不 高）。这笔钱将会作为存款，你的财富也会随着这个账户金额的增 加，而越来越多。 PS.我国已经进入负利率时代，存在银行里的钱每天都在贬值 账户特点：平常存小钱，以后有大钱。简单的说这就是存钱。
工具/原料
1家庭的年收入数据（所有稳定收入，不包括偶然收入）
2家庭的年消费数据（日常生活，吃，穿，住，行的支出）
方法/步骤
1首先你要明确你的家庭是哪一个收入等级的。属于温饱（家庭年收入10万以下），请跳转到步骤二。还是中等（家庭年收入10万-100万），请跳转到步骤三。还是富裕（年收入100万以上），这个阶层的用户有能力请专业的理财规划师做详细的规划。因此不作讲解。
3如果你属于中等收入水平，相比你的生活也会比较的丰富。这个时候平衡保本账户和投资账户将会是关键。同时这个阶段或多或少都会出现贷款。在这个阶段的人倾向于更好的生活水平。那么请控制好你的消费水平，做好你的中等，高等消费计划。适度的贷款将会使你生活更加惬意。这个时候请保证你的现金账户有能应付未来3-6个月的支付能力，同时实现短期消费目标，一年的现金账户支出不要超过总收入的40%。杠杆账户采取社会保险+商业保险，在保证社会保险的同时选购足够的寿险、财险，金额大约在10%左右。接下来的20%将在投资账户上，生意是根本，没有钱何来更好的生活。剩下来的所有钱将在你的保本账户上，高等消费目标将由这个完成。同时累积财富在这个阶段倾向于未来家庭的发展。这个阶段的家庭属于发展型的家庭，很有可能有更多的债务。这个时候请保证你的现金账户有能应付未来3-6个月的支付能力，一年的现金账户支出不要超过总收入的30%，尽量控制到20%。杠杆账户采取社会保险+商业保险，在保证社会保险的同时选购足够的寿险、财险，金额大约在10%以上，15%以下。杠杆类账户大概就在10%左右。意外险尤其重要，因为死亡和高残基本上等于收入中断，保证偿还债务和未来消费的能力，意外险是唯一补充的可能。接下来的40%将在投资账户上，大量的投入生意当中很有可能会使你变成富裕阶层。同时风险也越来越大。剩下来的所有钱将在你的保本账户上，高等消费目标将由这个完成。更重要的是未来这里的钱将会是救命钱，也可能是再次扩大投资账户的根基。
注意事项
PS.以上理财观念属于原则介绍，并不意味着一定照搬，毕竟生活中太多的偶然与意外（比如父母重病）
