近来在P2P网贷市场，关于线上还是线下的争论又开始甚嚣尘上。支持线上的人士认为，P2P作为互联网金融的一个重要组成部分，就应该利用互联网技术来节约企业的经营成本，提高运转效率，应该大力发展线上，如果大家都搞线下，那么这个行业很快就会变成类似于制造业的劳动密集型产业了；而持反对意见的人士认为，现在纯粹搞线上，对很多平台企业而言并不现实，因为毕竟很多项目的借款人的资信情况你必须在线下才能审查的清楚，如果都在线上进行，很大程度上是对出借人的不负责任，平台也会因此而无法发展。 还是是采取的线上与线下结合的方式。借款人通过线上向平台企业提出借款申请，平台企业在线下对借款人进行相应的资信审查，审查通过后在网站挂标。这个过程是P2P网贷的通常业务流程，而引起市场人士争论的，就是第二个资信审查环节。这个环节如果用类似于欧美国家那种纯线上的信用审查的话，只要几分钟就能完成，从审核速度、成本投入、工作效率方面来讲，无疑是最具优势的，事实上，国内的P2P平台企业也都希望采用这种模式，但从实际情况来看，当前根本无法开展。因为信用审查必须基于充分的数据，而数据的来源则是现在最大的问题。央行的征信系统目前无法对接，网贷企业必须自己建立数据库，这对于平台企业来讲，是一个全新的东西。建设这样一套数据库，是不可能一蹴而就的，这需要长时间的数据积累才行，在这个过程中，势必会投入大量的人力物力成本，也会相应地给平台企业带来运营成本的影响。但这是未来的发展趋势，不做这方面工作的企业，以后势必遭到市场的淘汰。 另一方面，出于对投资人负责的态度，线下的审查也是必不可少的。中国的投资者长期以来普遍保守，对于理财中本金和收益部分是否有保障是他们最关心的内容，尤其是在互联网的环境之下，面对一个陌生人，互相不知根知底，如何能够最大可能实现稳定而又丰厚的收益，就变得至关重要，这也是平台企业在用户体验上必须要做的工作。有鉴于此，众多主流P2P平台企业都非常注重对于借款人的信用审查，有些企业在这方面还做的非常严格，在实际业务开展中引入的是传统抵押信贷业务的审核模式，他不仅要求借款人提供完善的贷款资料，还要求其提供充足的抵押物，通过设定层层防线，来为投资人的本息安全提供坚实的保障。 线上与线下的争论或将继续存在，但无论何种模式，实践出真知，能够兼顾当下与未来的模式，才是有生命力的模式。大浪淘沙，能留下来的就是好的珍珠了。。。
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