都说想实现财务自由，但你知道财务自由的意思吗？以前做用户调研，问到理财投资目标，不少人的回答都是「实现财务自由」。接着我问他们怎样才算财务自由答案却五花八门——「嗯……几千万总要有的吧。」「像马云爸爸那样！」「不愁吃不愁穿还可以到处去旅游。」其实财务自由的定义是——被动收入大于日常支出。被动收入相对应的是主动收入，两者都是赚钱的主要路径。简单来说，被动收入就是——你可以躺着赚到的钱（当然不是指特殊行业）。财务自由指的是被动收入大于日常支出，然而不同人需求不一样，日常支出自然不同。所以财务自由也是有不同层次的：菜市场财务自由、购物商场财务自由、楼市财务自由……无论你要实现什么程度的财务自由，想办法增加被动收入总是没错的。接下来我要介绍一条超简单的公式——投资年限你没法压缩，唯一能做的是——尽早开始。如果你还没做过任何投资，我会建议你看完本文后马上迈出理财第一步。剩下你能做的，无非就是增加本金（文章第2部分）和提高年化收益率（文章第3部分）。
如何增加本金？新增本金来自于每个月的月结余，所以你要做的就是开源或节流。怎么开源我就不展开了（一展开就递归了，我们现在讨论的就是增加收入问题）。至于节流，如上面公式，我们一般把支出分为必要支出和非必要支出。减少必要支出一般意味着你要降低基本生活水平，所以我们还是从减少非必要支出做起吧。顺带介绍一个概念——拿铁因素（Latte factor）。有对爱装逼的夫妇，每天早上都要买两杯拿铁。按一杯30块算，连续买个20年一共要用：30 x 2 x 365 x 20 = 44 万元。积少成多，美国金融顾问 David Bach 同志把类似拿铁的这种看似微不足道的非必要支出叫做拿铁因素。要增加本金，你只需要把上面的公式稍微挪一挪，升级你的思维模式：用人话说就是「每个月将10~20%的收入用于投资理财」，扣掉必要支出后，剩下的钱再花到非必要支出/拿铁要素上。当然有时候，你会觉得必要与非必要支出的界限很不清晰——以拿铁为例，虽然前文说这是非必要支出，但也会有人站出来说，如果不喝拿铁，工作效率就会下降，其实这是必要支出。要区分其实很简单：我们只要看看这个支出所产生的收入是否大于支出本身，如果是，那就是必要支出。要注意一点：上面提到的收入也包括未来收入，而未来收入一般是由你现在的收入基数和成长速度决定。举个例子，寺主跟我提过，当年她月入几千块时，每个月都会去人均一两千的高级餐厅，当作体验（当然平时就会过得比较艰辛）。乍看之下这是非必要支出——吃盒饭也可以果腹呀。但这经历增加了她的谈资，拓展了她的朋友圈，也可以把它写成文章，为她带来读者，花掉的两千块就变成了必要支出——它带来的收益远大于两千块。虽然寺主当时收入基数不高，但她成长速度极快。如果你没法对自身成长速度进行准确判断，建议还是不要过度消费甚至负债消费。
如何提高年化收益率？常有朋友问我：「有没有收益高、风险低的理财产品可以推荐啊？」又想马儿跑又想马儿不吃草，我也是很无奈啊……有个概念叫风险回报权衡（Risk-return trade-off），即高收益与低风险你只能二选一，换人话说就是「便宜没好货」。抛开风险谈收益的行为都是耍流氓。所以提高年化收益率指的是，找到最佳性价比（同等风险下收益最高）的产品。个人推荐两个低风险高性价比的入门级产品——一是货币基金（简称「货基」），支付宝、微信、银行 APP 等地方都可以直接购买。不同货基的收益不会差太多，目前年化收益率大约是4%，随便选只收益率高点的就好了。货基一般投向银行协议存款、国债等风险系数较低的资产，风险系数和银行活期不会差太多，但收益率却高得多。另一个是有信用履约保险的网贷产品。网贷其实就是之前大家谈之色变的 P2P。随着网贷新规逐渐落地，行业正在慢慢洗牌，有问题的平台已经被淘汰得差不多了。如果追求安全，你可以只投资有信用履约险的平台，也有6~10%的年化收益，保本保息。赔不起了也不怕，它们背后还有国家保险保障基金兜着，风险比较可控。「但我现在几万块放余额宝，每天就赚个地铁钱。如果我花多点心思研究研究，把回报率翻倍好了，我每天也就赚多几块钱，却要费那么多时间，我是图个啥呀？」相信不少人会是这个想法。所以我要分享一个黄金法则——72法则！直接上例子：如果你每年都可以实现6%的回报，大概12年就可以翻倍资产（72 ÷ 6 = 12）。但如果年化收益率是8%，翻倍资产只要9年。其实这是复利的放大效应，只要稍微提高收益率，就可以缩短翻倍资产所需时间。当然有些人还是不以为然：「我现在有5万块，就算翻倍也就10万块呀。」别忘了，除了被动收入，还有主动收入可以增加你的本金。
增加主动收入的最佳方式就是自我投资从经济学角度看，生产要素主要有资本因素和人力因素。被动收入由资本因素产生，主动收入由人力因素产生。所以要增加主动收入，就得投资人力因素——即自我投资。前段时间我和好基友双双辞职，在50天内环游了整个中国、去跳伞、去蹦极。就像当年我从麦肯锡辞职时一样，我爸妈都没法理解这个决定。后来我跟爸妈引用了爱因斯坦的一句话——「复利是人类最伟大的发明。」二三十几岁去旅行与五六十岁去是完全不一样的体验——这时候去旅游我有多30年时间，去把经历、体验慢慢内化为自己的一部分。我经历过的人事物，每过一年，都会有更深层的感悟。就像复利，利滚利，滚个30年，想想会有怎样的沉淀。没错，自我投资与财务投资是共通的，都有复利效应，越早投资越好。而且在30岁前，提高主动收入的效果可能比被动收入来得明显——像之前说的，你可能还没有完成资本积累，就算收益率达到100%，5万本金翻倍后也只有10万；自我投资则不然，你读个北美顶尖商学院的 MBA 回来，年薪百万的工作并不难找。这也是我做「解题者」这个号的动机——我希望可以跟大家一起自我投资、升级思维方式，用麦肯锡方法、用投资哲学来解决日常生活中的大小问题，从而更高效地生活、学习、工作。希望本文可以为你的投资理财生涯开个好头，也欢迎和我一起探讨投资理财的各种问题（无论是财务投资还是自我投资）。最后来个一幅图总结：