投保万能险切记以下误区

万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。然而，许多消费者却容易对万能险产生误解，专家特意提醒投保人在选择万能险时一定要警惕一下几个误区。　　误区一：拿万能险与储蓄作比　　“我们这个万能险，就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。”类似这样的对白，成为不少代理人销售万能险的“万能法宝”，让万能险和百姓最熟悉的银行存款“挂钩”，最容易让客户心理上接受，但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。　　误区二：万能险保障全面　　目前国内的万能险可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保障”的功能，但这些无外乎都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障，只能通过以万能险为主险，附加其他保险的方式来完成，而附加险的保费是需要另外支付的。所以说，万能险并不像名字一般的万能。　　误区三：将结算利率视为最终收益　　投保人还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6年—10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。　　误区四：万能险风险低收益高　　在分红保险、万能保险和投资连结保险中，只有万能险独具“收益保底”的特征，一旦允诺了收益保底，这不会投资风险过大的市场工具，风险低自然就意味着较低的收益率，因此万能险风险低收益也低。