家有高中生要如何理财？

在平时的社会交往中，时常听到一些人到中年的学生家长颇有几分忧心地谈到孩子正上高中，即将面临升大学，需支付高额学费的问题。而且这批家长中的一部分，还在分期偿付房贷、车贷，随着孩子的升学，又将面临一笔大的付出，他们中的部分人士为此进行过多方咨询和商讨，希望能够得到一个比较好的建议，从而顺利度过家庭集中用钱期。　　对这类家庭而言，需要根据各自的情况，制定一个切实的理财规划，在注重积累、增强保障功能的同时，尽可能地分散或延缓一些不当紧的支出，使理财变得相对轻松。　　在此，笔者不想用泛泛而谈的方式给家长们出主意，提希望，而就自己的情况与大家做一个交流。　　笔者自己也是一个高中生的家长，也将面临着孩子升大学要集中花钱的问题。而且我们家是典型的工薪家庭，两个人的收入都不算高，也没有什么大额的、集中的资金来源，全凭自己合理安排。我的做法主要有四大点：　　基金定投，积蓄学费。对于大多数家庭尤其是工薪家庭来说，基金定投可以说是积累各种备用资金的首选方式。我自2007年初就开始做基金定投，虽然做定投的基金中途进行了更换，但从来没有中断过定投。在大牛市、大熊市、震荡市中一路走来，收益率达到20%左右。再过两年，孩子读大学，这笔钱可望达到8万元左右，参照目前的物价水平，按照年3%的CPI涨幅，支付他一年的学费、生活费和初入学时一次性投入的各项学习、生活设施（包括一台笔记本电脑和参加专业英语培训机构的一年期培训），基本没问题。　　保险礼金，专储专用。孩子3岁的时候，我给他购买了几份终身型养老保险，现在看来，这款交费期最多14年（依孩子购买时的年龄而定，缴满14岁即可）的产品，保障功能还比较全面，在孩子读高中、上大学、结婚等重要时期都有礼金返还，而且购买时利率水平相对较高，因而据此测算的收益回报率也较高。现在到了高中送礼金时期，每年有上千元的礼金，我用来购买了稳健的债券型基金，专储专用，到了他上大学的时候，每年返还的礼金还有所增加。我都将给他专门积累起来，到时候，也有万元左右的收益，基本可以保证他一年的学费加半年的生活费。　　减少支出，保证重点。笔者家庭也正值需要大量用钱期，如何有效使用管理不多的收入和积蓄，以及现有不动产，是家中一件大事。由于现在所居住的地方处于城市中心区域，周围酒吧、OK厅、洗脚城、饭馆、商场、停车场林立，环境嘈杂且空气不佳，不是理想的居住地，但商业价值倒是不错。在房价经历了2008年下半年的回落和2009年初的冷寂后，刚刚开始回暖时，我于去年5月，在新开发区，以分期付款的方式，购买了一套更适宜居住的中等偏小户型住房（建筑面积95平方米，实际使用面积仅80平方米）。那里环境清幽，物管比较规范，更适宜居住。这样一来，以后我们搬到新房居住，将现住房屋，基本上可以满足孩子在一般城市的购房首付（当然，如果是北京、上海、深圳、广州这样的城市，还得增加积累）。至于买车，我们就省了。虽然现在购买一辆小排量、经济型车，价格不是太高，可一则就我们三线城市的上班族来说，实际用途不大，我上班地点离家近，先生单位有上班车，不用车，而且也算以实际行动响应低碳生活号召；二则养车费用高，油费、泊车位，以及各种各样手续费，要占到我们本来就不高的月收入的近30%，不买车可省下很多费用。如果有急事出行，或者旅游，打车和坐公交更方便，况且孩子紧张学习阶段，也没有太多远游的可能。　　这样，减少支出，就能保证住房分期款项的支付，维持家庭的正常运转。