亲身实战经历解读6大主流P2P网贷理财平台！

自从有了余额宝带起了互联网金融热潮之后，身边的人先是把存款都转移到了余额宝，比起放在银行的基本零收益，到每天习惯性的看着一天天的收益增长，思想也在慢慢的转变着，而从12年开始出现的p2p网贷热潮又再次的让我不甘于年化收益率在5%左右的余额宝。通过一段时间的对各种p2p网贷平台的尝试后，我对目前比较知名的几个平台陆金所、人人贷、财佰通、有利网、红岭创投、爱投资做了下对比，也算是帮助大家解读一番吧。　　6个平台里，有利网、人人贷、爱投资最近都拿到了投资，陆金所背靠平安，红岭创投是老牌，高收益率的财佰通则是依靠的是大型实力雄厚的金融集团，总的来说这几家实力都很强。　　在讲之前首要说明一个特别容易被忽视的重点：还款方式。对于众多投资者来说，标的还款方式分为两种，一种等额本息还款，一种是先息后本还款。以目前众多平台较常见的一年标的年化12%的收益率为例，如果企业选择的是等额本息还款方式，那么一年过后实际收益率只有6.6%，而如果企业选择先息后本还款的方式，则一年后实际收益率才真正的是12%。但是目前大部分平台的标的都是等额本息还款的方式，所以实际收益率都不如平台标明的那样高。在这种情况下还不如选择余额宝这样稳定的互联网理财方式，因为差别不是很大。　　说到选择余额宝需要在这里就提一下陆金所，或许是因为背靠平安银行，所以对于该平台的信用方面大家基本上不用担心，但是也因为如此有点财大气粗的感觉，所以给投资人的回报也是最少的，36个月，年化8.61%，等额本息还款，真实收益只有4%+，再加上陆金所起投1万元，除非你投的是太大额，不然回款根本到不了起投门槛，资金就只能提现或者闲置，不能产生循环收益，所以实际收益会较低。适合于对余额宝不了解完全追求安全的用户。而陆金所最大的优点就是充值提现均免费。　　说完陆金所再说一下红岭创投，红岭创投的标的收益率要稍高于陆金所，而信用方面该平台也是国内第一家提供本息担保的P2P平台，从平台成立时间与口碑上来说信用也是公认的比较靠谱的平台，但是完全担保的需要办理VIP会员，VIP会员的费用为180元，相比一年的投资收益，这个价格也算是勉强可以接受吧。红岭创投的标的大部分收益率都在9%左右，利用平台提供的自动投标功能，一年下来的收益率在9%是基本上可以保证的了。较明显缺点就是投资之后债权不可转让。　　一直觉得财佰通是个很神奇的网站。比较草根的平台，名气不大，但里面都是老投资者，qq群每天都很活跃，很能长见识，网站做得非常的好。界面也喜欢，网站用户体验十分流畅，也有app手机客户端。因为看到很多主流媒体的报道以及在深圳前海挂牌上市，颇有公信度，而且收益相对较高，所以本人现在大部分投资都在这里。投资10万+，半年的预期收益：九千五百多，它之前的收益率一般在18%，提供本息担保，逾期平台垫付，仍然比以上几个网站利率要高。而且几乎没有手续费（提现需要的2元）。贷款透明度也是他们的一大卖点，资金全部都是三方托管。是我目前所知道的第一个在网上公开实时监控视频的平台，这透明度没话说。 根据你的资金量，灵活地选择利率和期限。最大化收益率。个人建议，一开始最好每周投1万，并且搭配投不同期限，保证你每个月都有收益到账，随时都有流动资金。　　有利网是由软银(目前阿里巴巴的最大股东)投资，而其推荐的标的类似于龙贷与冠群驰骋的合作推荐的优质标的，但区别在于有利网的与多家担保机构合作，其中的月息通是等额本息还款方式，起投门槛50元，这样每个月的回款比较容易就投出去。有利网同样提供了债权转让机制，需要一定的折让费用，折让金额为0.5%-7.5%。而有利网的定存宝则是类似于定期存款的方式，但是定存宝会收取加入费用的2%所以实际收益会低于标注的收益率。根据目前的定存宝收益率来算最多只有9%仅与红岭创投的标的持平。　　人人贷最近拿到新一轮的融资，所以目前风险保障方面也不会需要有太多疑虑，而该平台最大的亮点当属其优选理财计划，能够保证用户的年化收益在12%-14%之间，从本质上来说优选理财计划实际是类似于红岭创投的自动投标功能。该理财优选计划主要是自动投标平台内信用与收益较优质的标的，所以比红岭创投的年化收益率平均要高出3%，但是需要抢标，而且起投金额10000元以上。平台提供的散标年化收益从8%-24%不等，散标中只有担保标与实地认证标是保本保息的，其信用标只保本金。人人贷的债权转让是区别对待的，散标转让平台会首先收取1%的手续费，而投资人在转让债权的时候还需根据实际情况折让0-10%的费用，而优选理财计划债权转让只需支出这部分折让费用即可。　　爱投资虽然只有500万的注册资本但是也在近期获得了千万级别的融资，所以信用方面也还好。而其推荐的标的均是企业级别的标的，所以单个标的的总额也是在千万以上，而该平台提供的标的借款人的还款方式均为按月付息到期还本，所以实际收益率也是不会像本息还款那样收益会有一定的缩水。当然收益高了，起投金额也相应的提高了，标的的起投金额为10000元以上，债权转让原债权人需要支付本金的0.5%的手续费，而转让债权需要在投标获得三次收益以后才可。而折让费用则由用户自行设定。另外对于爱投资上的标的，因为年化收益都是在14.5%，所以对于借款企业来说融资成本相对较高，企业的融资成本提高而与之对应的违约风险也在增加，对于这样的冒险标的我是不建议去投资的。　　根据以上简单介绍，在既保证收益与安全性，投资周期短灵活性高的平台主要是像人人贷、财佰通、有利网这三家为代表的投资平台。而人人贷相对只有优选理财吸引力较大，散标和年化收益率的吸引力不如财佰通与有利网。除此以外的网站，目前还没深入研究就不多解释了，选择平台的基本思路就如上所示，希望能给众财友一点启发少走弯路少跳坑。