买保险的真正目的——是保障 很多人购买时，首先想到的就是买个领钱的或者返钱的之类的，或者是想既能领钱又能有保障的，所以市场上这类产品特别多，这类大部分属于分红险和万能险，这两个类型的险种是比较复杂的，很多销售人员都搞不懂，更别提消费者了，而且这两类基本上是由几个产品组合在一起的，用现在流行的词说就是——干货不多！ 其实我们首先要先搞清楚买保险的真正目的是什么？是保障！是当有些风险出现时，我们的家庭能够通过保险去从容面对！
如何给自己买保险？ 人生中最大的两个风险，一个是意外一个是疾病。接下来我们重点来聊一聊这方面的保险怎么买？ （1）关于意外险 近年来，风险事故频发，交通事故、自然灾害等等都会造成人员伤亡，这事发生在别人身上，可能是个新闻，但是万一发生在自己身上，那就是凄凄惨惨的事故，每个人都可能发生意外，大到地震海啸暴雨雷击，小到切菜切到手关门挤到手，出门遇疯狗等等，所有意外险是每个人的首选。这里普及下意外的概念，每个人对意外这个词的理解不同，保险上对意外的定义是这样的：是指非本意的、外来的、突发的危害事件（非疾病因素）。比如说自杀，就不属于意外。
一般的意外险是包括意外死亡伤残保障和意外医疗保障的。 意外死亡这个就不用过多解释了，但是伤残的赔付是有一定比例的，这个比例是按照残疾比例确认的，比如说掉了个手指头和掉了两个胳膊，这个残疾的系数就不同，赔付金额就等于保额乘以这个残疾系数比例。意外医疗通常包括意外门诊和意外住院医疗，也有的保险将他们统称为意外医疗，购买时一定要看清，有的比较坑的只有意外住院医疗。有些时候不是特别严重的意外是不需要住院的额，门诊就可以治疗，如果没有门诊保障，这个费用是不能报销的。关于额度的问题：意外死亡和伤残保额成年人建议在至少20万以上，50万、100万更好，意外门诊可以报销5000元及以上的，意外住院医疗在2万元以上的，5万、10万更好，未成年人可侧重于意外门诊和意外住院医疗的保障多些。 如果意外保险中包含住院医疗保障（包含疾病住院），并且保额在1万元及以上，在同等的情况下，即可优先考虑。也有专门的保障住院医疗的保险，如果没有社保，没有购买学平险的话，对于小孩子建议配置。关于免赔额和赔付比例的问题：免赔额就是是有多少钱是不赔的，比如花了2000元，免赔额是100元就是减掉这100元再按照比例赔付，这点不用太纠结，一般情况下门诊和住院都是有免赔额和赔付比例的，这点在购买时建议主要看的是赔付比例，如A免赔额50，赔付比例80%，B免赔额100，赔付比例100%,其他保障和价格都相同的情况下建议选择B保险产品。 意外险一般一年一保，属于消费型保险，消费型是指这个保险我买了就买了，不管在保障期间有没有发生事故、发生理赔，保费这个钱是不退还的。 与意外险相比重大疾病保险的保障期间和保费返还上种类会多些。
关于重疾险 重大疾病保险按照保障期间分为：定期重疾和终身重疾。 定期的好处在于每年交的保费比较低，对于孩子的有的固定保到孩子20或25周岁，也有1年一保的，有消费型的也有返本型的，一年一保的消费型的如爱虎保平台上的昆仑少儿重大疾病保障计划，每年几百元就可以保50万，返本型的如太平E宝贝，一次性缴费1万多，最高就可以有50万的保障，到孩子25岁的时候平安健康，返还所缴纳的保险费，相当于用利息钱买保障。成年人的分类也基本类似，只不过是到期的年龄不同。终身型的重疾，因为保终身，所以价格会比定期重疾高，因为人一生患重大疾病的概率是72.18%，绝大多数人都是会得重疾的，所以保额至少要做到30万，最好是50万，不然用处不大，未必够看病。如果预算不足，那么也要和定期重疾搭配。 如果经济允许建议购买终身型重疾，虽然定期重疾保费便宜，但是这个产品如果没有保证续保条款，很可能买着买着，买了几年，就不卖了（通常1年期的常见），等到那个时候再去买终身重疾，年纪长了，保费交的也会多不少的。
关于重疾有几点要着重注意的： 一是病种的保障范围，有的产品说是25种，有的说是38种，有的说是65种，是病种越多越好吗？这个要看价格的，如果同等条件下，缴费相同那肯定是病种越多越好，但是，往往病种多保费就多，不要太在意追求病种的数量，要看具体的病种是什么，保险行业统一规定的是25种重大疾病，覆盖的范围已经是很广泛了，当然，如果每年相差的保费不多，但是保障的病种可以多个几十种，那还是建议选择保障病种多的。二是观察期，也叫等待期，也就是在这个期间内，是不赔付的，一年期的一般30-90天不等，续保没有等待期，终身型的一般90-360天不等，当然，等待期越短越好。 三是缴费期限的选择。建议越长越好，通常终身型重大疾病建议选择缴费期为20年或者30年，有些人很会算，20年或30年后交完保险费，总体的保费和保额相差不太大，当然这个和年龄有关系，一般过了40岁以上才会出现这种情况，但是这里面没有考虑到风险的因素在里面的，谁能保证在缴费期间内不得病呢，如果那么能签会算，干脆算算那天得病，那天意外，在这个之前买了，岂不是更划算，听上去是个笑话，但是现实中很多人是有这样的想法。 四是保费豁免。通常见于多年期缴费产品。保费豁免的意思就是不用再缴纳保险费了，但是保障继续享有。用个例子来阐述下吧，有个重疾险既保轻症又保重疾，如果自己给自己买的，得了轻症，合同里规定以后保费免交，但是继续保障重疾，这是一种豁免，另外一种是投保人和被保险人不是一个人，投保人失去的缴费能力，失业不算哈，一般指挂掉或者重病或高度残疾等情况，保费不用再缴纳，被保险人接着拥有这个保险。这个功能有时需要附加单独购买，几千块钱保费，也就多花个百八十块钱，一定要买这个功能。
总结下吧，给大家的建议： 在家庭购买保险过程中，有些家长是考虑先给孩子买保险的，从保障的角度应该是先给家长买的，毕竟爸爸妈妈才是孩子最大的保障，尤其是在以一方收入为主的家庭，我们俗称家里的顶梁柱，这个人，一定要购买充足的保障的。 买保险不能等，谁都不能保证风险是在什么时间来临，别存有侥幸心理，早买早有保障。 保险是一个个买的，不要急着一下子把所有的保障一下子都买全，这个是不太现实的，首选考虑意外险，其次重疾险，重疾险经济不允许的话就先选择定期重疾，经济允许就买终身型的。 保障类的保费支出一般占家庭年收入的10%左右，这个是个大概数据，不用限制的太死，如果每年集中一次交费感觉压力大，可以每个季度考虑增加不同保障，这样就将集中交费摊开，压力就没有那么大。