个人消费贷款哪种方式最划算

遇到大笔开销，不少人会想到向银行申请贷款，但要马上获得审批谈何容易?于是，有人想到信用卡取现，目前各银行信用卡都在提供取现服务，但有两项收费：一是取现金收取1%到2%不等的手续费;二是取现金收取日万分之五的利息。如今，一些股份制银行新推出的信用卡“小额贷款”业务开始映入市民的眼帘，解决了很多人的资金燃眉之急。那么，预借现金、信用卡取现和个人信用贷款，到底哪种划算?　　多数需银行“主动邀请”　　张女士近日接到某银行信用卡中心来电，称可以汇3万元到其户头，她只要按月分期还款就行，银行不收利息，只收手续费。其实，该银行向赵女士介绍的就是预借现金业务。据了解，目前推出该项业务的银行有6家，分别是兴业、广发、中信、华夏、浦发和平安银行。据悉，各家银行对此叫法不一，如浦发银行名为“万用金”，华夏银行叫做“易达金”，中信银行称为“开心随意借”。不过，并非所有人都能享用预借现金业务。据浦发银行扬州分行营业部总经理吕萍介绍说，多数银行的这项服务仅针对还款情况比较好的“优质客户”，一般是银行主动邀约持卡人，后者正有需求，银行才预借其现金。当然也不乏例外，如兴业银行的“随心贷”，只要是该行信用卡持卡人都可申请这一业务。目前，多数银行预借现金的比例是申请人信用卡额度的80%至90%。如中信银行可申请最高90%的信用额度。据悉，比例最高的是平安银行，预借现金额度最高为信用卡额度的100%　　分期最长可达36个月期数越少费率越低　　据记者了解，银行在推介该项业务时，多打4张牌：无抵押、门槛低、申请易和成本低。申请门槛上，每家银行的标准判断不一样。如华夏银行就对持卡人的申请资格规定得比较详细。“除了身份证、收入证明外，还要有居住证明，如外地人在扬州居住必须满一年。”华夏银行扬州支行客户经理胡桢对记者说。在预借现金的到账时间上，各家银行业不尽相同。快的银行只需1天，慢的不超过10个工作日。而在分期的时长上，一般银行都在24个月之内，而民生银行和平安银行目前只有最长12个月的分期。中信银行“开心随意借”的分期时限最长，可达36个月。贷款额度和分期期数不同，对应的费率也有所区别。浦发银行的年利率约为8%，平均每月是0.67%。　　预借手续费不低三种方式谁划算?　　虽然预借现金业务可以分期还款，且银行提供免提现费、免利息的“双免政策”，但银行也要收取一定的手续费。有人会问，预借现金、信用卡取现和个人信用贷款，哪种划算?先看额度，预借现金的额度为信用卡透支额度的80%到90%，最高为100%;信用卡取现额度则低于可透支额度的50%;而个人信用贷款一般比预借现金的额度来得高。再看融资成本，预借现金只需支付手续费，不收利息，年化手续费率在9%左右。信用卡取现则要收取现手续费及利息。浦发银行扬州分行营业部总经理吕萍提醒市民，“客户要根据自己的需要选择不同的产品，但信用卡取现资金使用成本相对较高，要慎用。”