“4321”定律是指针对收入较高家庭的一种合理支出比例，意思是对收入较高的家庭来说，其较为合理的收支分配比例是：40%的收入用于各类投资，获取额外收益；30%的收入用于整个家庭的生活消费，维持正常生活；20%的收入用于银行储蓄，作为应急资金；10%的收入用于保险支出，规避意外风险。“4321”就是指上述的40%、30%、20%、10%。
“4321”定律的参考意义“4321”定律是一个家庭的支出比例，强调以家庭为理财主体，以及合理规划家庭收支的必要性。“4321”定律将家庭的支出划分为四个基础部分，可以较为清晰地明确收入支出渠道。同时，“4321”定律拥有基本的参考比例，有助于保持收支平衡，在一定程度上避免无度消费，在使用中也可以根据家庭需求适当调整比例。对于没有理财经验的收入较高的家庭来说，“4321”定律比较容易上手。
“4321”定律只是一种在理想情况下的较为单纯且模式化的分配比例，它也存在一些短板与弊端。这其中，有三点较为普遍。
第一，“收入较高家庭”造成的局限。这一标准较为模糊，而定律中并没有明确收入高低的划分依据。如果我们按照每个国家的社会收入水平划分，绝大部分家庭并不在“较高收入”这一群体里，应用面较窄。同时，各国、各地物价不同，哪怕是收入相差无几的两个家庭，生活成本也有差异。仅以模糊的“高低”作为依据，会在具体应用中造成问题。
第二，每个家庭的情况不同，且支出并不是一成不变的。我们经常看到“三口之家”这样的词语，但在实际生活中，每家每户的情况都不一样，少的有二三口，多的有七八口甚至更多，而家庭中有收入的人数也不同。更何况，家庭支出会受时间、政策等影响产生变化（比如“二胎政策”等）。因此，每个家庭的支出并不固定，实际情况离定律中的比例相差可能很大。
第三，分配项较为简单。投资、生活消费、银行储蓄、保险支出这四项内容，只是生活中最为基本的四项。但实际上，我们日常开支的项目比这要多很多，且有的无法归入到四类中任何一类。比如房贷、车贷等贷款，房租等各类租金，以及各类教育支出，甚至我们需要掏的“份子钱”……这些会占据我们相当一部分支出，但也不能完全算作“生活消费”，这就造成了收支分配上的一些困难。
所谓理财定律，没有最准的，也没有上来就能直接用的。咱们现在买个手机，都得根据自己的使用偏好，是买个适合玩游戏的，还是买省电耐用的，然后再比较手机的各项性能，最后做出决定。理财也是如此。总结出的理财定律并不像数学定律那么精准，需要我们进行调整。着眼家庭实际，把握个人倾向，结合理财环境，全面分析问题，才能找到适合自己的理财方式，让家庭理财步入正轨。