户外活动保险常识

一．       为什么参加户外活动要买保险户外有风险，出门自保全。户外活动区别于商业旅行社，相当于自助游，由一个个喜欢爬山涉水、健身娱乐的人们，自愿结伴，每个参与者与同行者或活动组织者完全平等，相互间无上下级或指挥与被指挥关系，即便有分工也仅是为了发挥各自优势团结互助，相互不具法律上的监护责任。没有任何组织或个人营利、或承担运营与安全责任。每个参与者都是作为一个完全民事行为能力的成年人，对活动的风险要独自判断和承担。因此，遇险后不能对同行者或活动组织者主张民事责任权利，同行者或活动组织者不承担也承担不了遇险后的赔偿或其他民事责任。户外不可控因素太多，车祸、落石、摔跤、失足等，一旦遇险，给当事者造成的伤害是不可逆的，影响是深远的。为了减轻意外险情给家属和亲友带来的痛苦，每个参与者都必须有保险！二．       购买保险应注意什么环节一，购买前，根据当次活动的时间和风险程度，找信，选择其最适合的险种，比如保险范围（项目）与额度，你更看重哪个。比如，风险等级，第一类海拔3500米以下的普通运动，可投保普通意外和意外医疗保险；第二类海拔3500米以下的激烈运动，可投保加强型户外意外和意外医疗保险；还有第三、四、五类如海拔3500米以上的登山、沙漠穿越、蹦极等激烈或高风险运动，要单独投保。比如，运动期限，可以从1~30天，费用由5~30元不等；每份保险金额大多为意外身故残疾保险金10万元；意外医疗保险金5000元，住院津贴30元/天等。比如，运动场地，是否为游客投保，期限与保额是多少，是否有户外加强或特别项目险等。环节二，购买时，避免被天花乱坠的宣传困扰，一定要看清楚保险合同的免责条款，报险理赔途径，时间期限等。购买户外险时还需注意：①户外险并非全能；②意外伤害医疗附加险不可少；③保障额度最好大于20万；④看清有关条款，尤其是免责条款；⑤第三类以上风险更高，要单独投保；⑥户外运动保险大多是短期险，其期限与额度各不相同；⑦参加场地运动前先了解是否为游客购买了保险，其保障额度和范围怎样。环节三，购买后，保单号和报险理赔渠道，本人和同伴（同行者）手机各保存一份，同时报一份给活动组织者。买保险不是了愿，创收。白赚保费，但不希望在遇险后有报险障碍，赔付赖账提供借口。常有人说保险理赔难，的原因，主要还是自己在投保时大意造成的，上述环节任一个出问题，都可能给报险理赔带来麻烦；若出现免责条款里的项目，或赔付额度与损失差距太大，产生分歧。譬如你投保普通意外险后，旅游骑马摔伤，或参与登山探险攀岩受伤住院了，会因为你的行为属特殊户外激烈或高风险运动而拒绝赔付。这样，你是否会抱怨意外险不保意外了？三．       期限与证明材料是理赔的关键1、一旦遇险，特别是在外地遇险或因病，要去当地县级以上公立医院治疗；如果因为救急在二级以下医院，待病情稳定后立即转至二级以上非营利性医院，或者因为病情严重需要到更高级医院就医，切记要请初诊医院出具书面的转院证明，以免在理赔时出现问题。2、在规定的报案，逾期报案，投保人需承担延勘查、检验等费用；如果因为逾期报案致事故性质、原因、损失程度等难以确定的，将对无法确定的部分拒赔。治疗结束后，要及时拿相理赔。3、在收到相关证明和资料5日（情形复杂的30日）内应作出核定，属于保险责任的，10日内与受益人达成赔付数额协议并完成给付；不属于保险责任的，作出核定3日内发出拒绝通知书并说明理由。在收到相关证明和资料60日内不能确定赔付数额的，应根据已有证明和资料所确定的数额先行支付，待最终数额确定后再支付差额。发生争议，当事人可通过仲裁解决或向法院起诉。四．       我们周围的人参加户外活动一般是怎么购买保险的每次活动前，一般是请某保险业务员（垫钱）帮没有保险的友友购买，以便能够在活动当天生效，费用在活动中补交。具体购买时，有的是留的被保险人的电话（以便被保险人能收到保单号短信），有的是留的代理人的电话（这种情况下就只有代理人能收到短信）。一般说来，群主，尤其是领队，很重视保险，因为他们清楚保险意味着什么；相反，一些参与者因为无知或心存侥幸还无所谓似的，其实，每个参与者才是风险的承受者。比如，年险，一些人购买100元/年的，当然，各人可根据自己的情况购买不同保额的；一次性的，多数会根据当次活动的风险程度，如5~10元/份的等。建议自己到网上去购买。五．       购买高风险运动保险要注意什么参与第三类以上的户外活动时，要根据活动的具体内容，单独投保相应的高风险运动，在购买时应注意以下几点：1、一定要关注紧急医疗运送与送返保障，这方面的费用十分昂贵，尤其是国际紧急医疗运送与送返费用，动辄几十万元，是一项巨大的经济风险。如果忽略这一点，当意外风险降临时还要自己在当地联系相关服务，在人生地不熟的旅行地无疑是比较艰难的事情。2、附带24小时紧急救援（服务保障不可少），选择（网点覆盖多、服务质量优的），以确保事故发生时可以获得及时的、贴心的服务。3、能同时提供证件行李损失等保障。4、投保后，要将该服务热线熟记于心，以备不时之需。六．       户外保险和（普通旅游）意外险的区别1、保障范围不一样。①户外保险是一种为户外运动爱好者在户外活动时遭受意外伤害以及救援等提供保障的险种，对各种户外运动按风险等级进行了分类，是短期旅游意外保险的一种特殊形式。②普通意外险对一些如登山、攀岩、滑雪等高风险项目，如骑马之类特殊户外激烈运动项目是免责的。③普通旅游意外险主要产品有：游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险，前三种为基本保险。旅游意外险在普通意外险的身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等保障基础上，增加了航班延误、行李证件损失、紧急救援服务等保障；另外，短期旅游意外险的保障费用会比长期旅游意外险的保障费用稍低。你如果认为意外险是意外都保，就是一个误区。2、保障对象不一样。户外保险针对正规登山户外运动组织管理机构及其活动参与者，普通意外险保障的是所有投保的旅游人士。3、保障项目不一样。户外保险在保险条款中明确承保登山户外运动项目，如登山、滑雪、攀岩、攀冰、高山探险、冲浪、轮滑、定向越野、帆船、漂流、洞穴探险等；普通意外险的保障项目不包括一些户外激烈运动或高风险活动，即便承保登山活动，也有海拔、激烈和风险程度限制。4、保障责任不一样。户外保险针对登山和户外活动的意外伤害及医疗，尤其要注意紧急救援。普通意外险保障意外伤害、疾病等医疗补偿，人身伤害、个人财产损失、旅程延误等赔偿。5、赔偿额度不一样。户外险因为户外运动的特殊性决定了登山户外险要把更多的赔偿金放在医疗金额和救援的赔偿上，而普通意外险的意外身故和残疾赔偿金要比户外运动保险赔偿高。七．       旅行社责任险和旅游意外险的区别1、主体不同旅行社责任保险，一种法定强制保险，承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所“应承担的法律赔偿责任”，包括人身赔偿和财产赔偿；投保人和被保险人都是旅行社；也就是说，旅行社交钱，旅行社领赔款。旅游意外伤害保险，主体可以是法人或自然人，投保人和被保险人都可以是旅客个人；保险时间：以每天0：00~24：00为一天；保险对象：凡参加旅行社组织的境（内外）旅游者。承保年龄：出生180天至70周岁（过龄保险金额减半）。保险期间：从踏上旅行社安排的交通工具至离开旅行社安排的交通工具为止。保险责任：①旅游途中因为意外或急性病导致的必须医院治疗的事故（但原有的慢性病急性发作除外）；②旅游途中因为意外事故导致伤残的；③旅游途中因为意外事故导致死亡的。2、投保人资质要求不同旅行社责任险，投保人（同被保险人）必须是在中华人民共和国境内依法登记注册、并持有旅行社业务，他们可以投保旅行社责任险并享受基本保障。但如俱乐部、自助游组织、等不具备旅行社业务经营许可证尚不可投保旅行社责任险，因此在出游过程中存在很大隐患；此类活动投保户外（旅游）险，将意外事故造成的风险转移，能减少或弥补旅游组织者和参与者的损失。3、保障范围不同旅行社责任险，旅行社的一些激烈和高风险旅游活动都不列在保险范围，如旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。因此，旅行社要求游客买旅游意外险。如果属于旅行社的责任，旅客在获得了旅游意外保险的赔偿之后，依然可以向旅行社提起赔偿要求。因为意外保险是旅客自己上的，不因为旅客从意外险获得了赔偿就剥夺其应有的向旅行社索赔的权利。当然可以申请重复赔偿的仅限于人身损害的赔偿，一般也就是伤残的赔偿金；其他属于补偿性质的损失，如医疗费、财产补偿等要有原始单据，凭一份原始单据只能索赔一次。