理财【学生和无固定工作者的理财方法】

定存？類定存？錢該怎麼存？----------------图片来源维奇---------------2014.02.12定存？类定存？钱该怎麼存？想存钱又觉得银行利息太低的人，不少把眼光转向「类定存」，但许多人却搞不懂，自己究竟是存钱，还是买了保障？要买类定存產品之前，得谨记3件事。如您的定存下个月要到期了，我们现在有一种產品很像定存，但是利率比定存高，要不要到期后帮您转过去？」过去半年来，这是银行理财专员向许多定存户推销「类定存」商品的说法。带有定存特性的类定存，其实就是保险商品，只是它具有「储蓄」概念，将一笔钱存入后，到期便可拿回本金加上利息，这类保险包括年金险、储蓄险、人寿保险等等。可拿保户的钱做进一步投资，因此相较於银行，可以给出较高利率，在现今市场利率低到趋近於百分之0‘4的时代，类定存商品对定存大户来说十分具有吸引力，也难怪中国人寿保险商业同业公会统计，今年1～5月，年金险的初年度保费收入，相较去年增加了113.5％。其中，个人年金藉由银行通路售出的比率达90.1％。换句话说，类定存商品几乎都是由银行卖出，因為银行掌握客户存款资料，谁定存将到期、谁手上握有大笔资金，都能看得一清二楚，交叉销售下，不仅可以為客户处理閒置资金，理专也能赚取手续费佣金。类定存不尽然只针对定存大户贩售，手头不宽裕的社会新鲜人，或是工作3、5年的职场新兵，的目标客层，只是销售角度不同。「对年轻人来说，若是為了长期规画一笔钱养老用，就很适合类定存，」某保险经纪人首席顾问指出。这其实也暗示出，购买类定存商品前，消费者该注意的几个重点。考量重点1：短期目的还是长期目的？银行推的类定存，通常只有期限1～3年、最多6年的產品，大多针对手头上有一笔庞大资金需要暂时停泊的投资人，因為利率比定存稍高，资金够大才能衍生较大的利息收益。但没有庞大资產，只领死薪水的上班族，依然的储蓄型保险、年金险来强迫储蓄。「银行定存最多3年，类定存却能做到20年之久，」小编告诉大家，如果上班族把资金存在银行定存，一旦定存到期，就面临这笔钱是「花掉」还是「换单」的选择。除非有绝佳的克制力，否则很容易不小心把钱花掉。所以要先理清自己的动机是什麼，如果是為了存钱，长期的类定存商品会比较适合。「能力大小都没关系，但起码要开始。每个月缴完款，手头有点紧，但不至於饿死的缴费金额最适当」年轻族群不适合短期类定存还有一个原因：看不出利息效果。年期愈短的类定存商品利率，与银行定存利率的差距愈近，除非透过大笔资金孳息，才能看出差异。小编强调，没有大额存款的年轻人，不如拉长时间储蓄，才能显现复利威力。值得注意的是，买类定存商品，未必稳赚不赔，或如定存般保本，还是有需要格外留心的地方。 考量重点2：额外费用要精算即使操作方式很像定存，但是小编提醒，购买类定存商品有不少额外的费用。◎附加费用：指的是保户在缴交保费之前，先行扣除的费用，自行订定。以万能型的保单来说，保单价值準备金会先扣除保险成本、保费费用等，宣告利率计算利息，不是用总保费金额去算。◎解约费用：在保单承保的一定年度内，保户如果要办理解约，会按照申请解约当时的保单价值準备金，乘上一定的解约费用率（0～5％不等），做為解约费用。「通常解约费用收取年度在5年内，随保单年度逐年递减至0，」邱宏良解释。因此在投保前要注意，资金是否有短期需求，否则中途解约得扣除解约费用，甚至可能扣到本金，银行定存解约顶多利息打折，但本金不受损。◎宣告利率：一般而言，会根据其相关资產报酬率自行订定宣告利率，「每月的宣告利率都会比当月银行1年期定存利率高，】小编告诉大家，宣告利率愈高的利变型保单，相对享有较高报酬率。然而，比较类定存保单，不能只看宣告利率，还得同时比较附加费用。举例来说，假设a公司宣告利率為年利率2.5％、附加费用率為0.5％；b公司宣告利率為年利率2.1％、附加费用率為0.1％。假设以年缴100元的保费来计算，1年后：a公司给予的本利和為：（100－0.5）x1.025＝101.9875（元）b公司的本利和则為：（100－0.1）x1.021＝101.9979（元）如果只看宣告利率，会以為a公司报酬率较佳，但考量附加费用后，其实b公司较佳。以年金险、储蓄险為主的类定存，其实保障的成分并不高，如果為了结合存钱与保险，可能会大失所望。考量重点3：类定存几乎无保障功能一般说来，年金险不会结合寿险，通常也没有附约，「比较是因应退休族群管理资金而衍生出的『合约』，」释，退休族群手上有閒钱，将钱「存入」保单赚取比银行高的利息，合约到期再领回。若是储蓄险，短年期的通常也是附加意外险或医疗险，「但若主约到期，附约也就因此终止，」因为為避免因為类定存到期而使得保障终止，保险业者建议，年轻人最迫切需要的医疗险等保障，最好和储蓄分开进行。但如果真要将保障与储蓄结合，寿险可以是选项。寿险所缴的保费一部份用於保障，一部的宣告利率计息存款。有些表示能弹性地支付保险费，」，也就是当手头吃紧时，可以先用保单价值準备金垫缴，保单不会因為缴不出保费而失效。此外，该险种通常会给予投资人「年利率不低於x％」的宣告利率，因此这样的商品反而适合保守稳健的投资人。不过，小编，认為每个人该从「资金分配」的角度来替自己做理财规划。小编建议，先将每月薪资分成3：3：3：1共10等分。第1个「3」為生活费用，第2个「3」為住宿费、第3个「3」用来储蓄，最后一个「1」则為保险费用。「即使再怎麼拮据，最后两个都尽量不要动，」小编说明一下，一个月薪4万元的上班族，每月可花4,000元在保险上，第一张保单要做「寿险」。至於储蓄，我建议要投入高风险、高报酬的定期定额基金，因為定期定额操作方式，相形之下已经把「高风险」降為「中风险」，只要投入未来10年都看好的市场，至少持续5年，都会有一定回报。我从2000年就开始投资，最惨曾经跌到只剩下净值8成，但2006年赎回时的报酬率却有200％之多。类定存不是不能买，但手上资金不够多的上班族，最好先已有基本保障后，再来谈类定存，才是正确的理财之道。看看你适合哪种类定存商品利率变动型年金险内容：每月宣告利率，来计算到期可领回的年金金额，一般说来没有保险的「保障」功能，以「储蓄」為主。保险利益：年金累积期间（不低於10年）：返还年金保单价值準备金；年金给付期间：年金给付（保证期间10年或20年不等）。适合族群：保守型的消费者，可做為储蓄及抵挡通膨的工具，或是让月光族固定存钱，以做為养老规划。备主：银行通路卖的是1～3年等短年期的利变型年金险，但金管会已开始限制银行保代通路贩售。储蓄险内容：又可称做「养老险」，採固定利率，可与寿险结合，但保障内容多半比较阳春。保险利益：短年期：缴费期满后可一次领回高於所缴保费的保险金；长年期：缴费期满后，每固定时间领取一笔生存保险金。适合族群：保守型且有一笔资金想要一次投入者，或是希望固定存钱，并锁住几年以备到期的使用者。备主：现多為6年期储蓄险。内容：结合寿险与保障，每月宣告利率，扣掉管理费用、成本、保险费用后，再将剩餘保费累积利息收入。适合族群：因為有随时调整保额或保费的功能，因此适合需要基本保障但收入又不太稳定者。----------------------注因为小编不会制图所以图片不是很好------------------------