重疾险怎么买？

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第一步：保不保身故？市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。30 岁男性，50万保额保终身，每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。 除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。 30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在3000-4000元左右，相比传统的产品保费支出会更少。 常见的产品比如：弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。 小结： 这两类产品没有好坏对错之分，大家可以根据自己的预算和偏好，选择传统的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

第二步：重疾险保什么？通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型，要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险，要么就是消费型的纯重疾险。那么除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大 轻症：不会危及生命，花费不大1、关于重疾病种： 在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种定义都是相同的。法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....2、重疾险轻症保障： 保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，对轻症的数量与种类都有一定的不同。这里面就存在一定的猫腻，差异很大，而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时，轻症是我们重点测评的部分。很大，但是对于高发轻症的保障都是不足的，所以这块需要我们重点关注。的差异还是不小的，甚至可以用 “差异极大” 来形容。 小结： 绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜。

第三步：重疾险怎么赔？重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？ 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：确诊即赔：3 种实施了某种手术才能赔：5 种达到某种状态才能赔付：17 种所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。 其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。

第四步：要不要返本？返本重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中，深蓝君选了两款保障接近的产品，看看到底返本是否划算。相同的条件下，同样是 50 万保额，如果追求 66 岁保费返还，那么每年需要多交 56% 的保费！ 在几十年后返还的保费，实际上就是自己现在多交的保费。不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。 延续之前的结论，深蓝君不推荐购买返还型重疾险。 小结：深蓝君建议大家：保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这样目的的产品，一般都是有缺陷的。

第五步：保额选到多少？买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。深蓝君《2019 年理赔年报》，从具体数据来看，大多数人的重疾保额并不高。有的只买了几万块。现在重疾的治疗费用平均都在 30 万左右，重疾险保额太低，根本起不到什么作用。所以，深蓝君建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步。预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？深蓝君建议你有如下几种方式： 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高； 缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。