银发族老人住宅信托

银发居住商机愈来愈Hot，不过，银行业者提醒，老人住宅质量参差不齐，有些需要缴交大笔保证金，万一业者倒了不只没得住，养老金也付诸流水，最好还是选择有交付信托的业者，对银发族较拥有保障。　　最近就有银行规划这类银发族老人住宅信托，将入住契约结合信托契约，由住户担任自益信托的委托人，信托一笔入住押金与月付费，委由银行代支代付每个月的租金，约定退租后，付清月付费后，押金就返还给委托人，这种信托的规画方式，对退休的老人家较有保障。　　现行老人住宅较流行的付费方式，主要有两大类，第一种是先缴交一笔保证金，最贵的是润福生活新象要交500万元到上千万元，接着每个月再缴交管理费、伙食费以及水电费用。　　还有另一种，定期定额型付费方式，鼓励一般民众在退休前就开始分期付款未来的住宅，像是国宝圣恩西湖养生会馆等，先付20万元签约金后，每个月交3,200元，缴20年共96.8万元，取得分时入住的优惠券，如果提前退休，想要提前进住要另交80万元，未来入住后每个月管理费加伙食费则约为1.2万元。　　但不管是哪一种付费方式，都可能因为业者经营不善，或是有股东不当挪用资金，公司倒闭后，住户的大笔资金可能同时被拖垮。　　信托业者建议，老人住宅的业者可以从不动产开发的第一阶段，就结合授信与信托机制，第二阶段预售时也可透过信托机制，让消费者先把钱放在银行信托部，等到住宅盖好后，资金再拨到不动产业者口袋中，最后营运阶段，住户的月费也可先进信托专户再由银行拨给业者，让银行担任交易安全的中立角色。　　不过，就算业者交付信托，银发族还要注意业者信托的方式，因为即使是目前唯一法令强制规定的生前契约，对民众的保障仍不足。　　生前契约的信托方式是，殡葬业者先收取消费者的钱，殡葬业者再把钱交付信托，委托人跟受益人都是殡葬业者，受益人并非民众，殡葬业者仍有权在契约上决定这笔资金的动用方式，仍然有管理漏洞。