一、个人信用意识和消费观念消费信贷发展是建立在社会个人信用机制的完善基础上的。但目前我国的信用机制还不完善，现在可以查到的信用情况只有信用卡还款记录、房贷还款记录等通过银行发生的贷款记录，而个人名下的各种惩奖信息、处罚信息、以及司法信息均无法查询。曾经有媒体对北京市首批发放的汽车信贷还贷情况进行了跟踪调查，发现到期赖帐的不在少数。而全国各地也不时的发生虚假贷款购车诈骗保险赔偿金案例，这些都不得不让金融机构在发放车贷款' >汽车贷款时谨慎再三。而我国的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，认为贷款会增加心理压力。去年年底，通过贷款买车的比例不足10%，而通过调查，提前还款的人群占了30%，致使金融机构利润大幅度下降。即使在贷款买车的客户中，有一部分人觉得贷款是件丢脸的事情，不愿意让别人知道自己贷款，人员的调查和访问也存在戒备心理，提供过期的、无意义的材料用来申请，从而使信贷人员很难真实掌握借款人的真实经济情况。二、政策的不配套和法律的不健全车贷款' >汽车贷款业务在我国尚处于起步阶段，唯一的法规来自于2004年的《管理办法》，如今该办法已实施过去5年时间，从未进行过修改和补充，而《贷款通则》、《担保法》则均未有针对消费信贷的条款，更没有与汽车消费贷款相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使各金融机构在开展汽车消费贷款业务时法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部门互相推拖责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。而汽车消费贷款不只是金融机构一家之事，它涉及到社会各个部门，包括厂商、经销商、车管所、公证部门、、司法部门等等，由于各部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效率低下、服务意识低劣，收费不合理，给消费者带来诸多不便，导致原来有即期购买欲望的客户望而止步。三、产品种类与服务质量目前我国的车贷款' >汽车贷款无论产品种类还是服务质量，都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专提供丰富的车贷品种。以GMAC()为例，其提供的汽车信贷品种有：1、标准贷款：即客户与金融机构之间签订一个分期付款协议，承诺未来按期支付贷款。2、弹性贷款：即客户每月返还少量的车贷，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、在合同截止期一次付清所剩欠款;二是交纳一定的手续费、超过限制公里数的相关费用后，交还该车。3、弹性租赁：这种方式适用于不愿购车，但在一定时期内需要用车的客户。具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，设定需要的年数、预计公里数，距此交纳不同的租赁费。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。由此，业务的细化程度可见一斑。在中国，商业银行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。即使是专，如在中国发展最好的，也只提供标准信贷和弹性信贷两个业务品种。僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其次，金融机构的服务意识跟不上时代发展。商业银行是我国现阶段汽车贷款业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷模式已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益小、手续复杂、管理成本高，从而不予重视。，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率高、审批时间长、办理手续复杂、后期服务跟不上等现象，引发了贷款客户的不满。
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